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同年6月,中共中央发出了《关于在全党兴起学习弓确定的贷款项目,在可行性研究 报告批准后,审批行应指定专门机构或人员进行项 目评估。 第十二条贷款项目评估论证工作应按《中国 银行贷款评估办法》进行,并形成书面评估报告。评 估报告的主要内容应包括: 第一部分承办单位的基本情况 一、借款的资信情况 1.借款人概况(成立日期、历史及现状,股份制 企业的股东情况,注册资本、实收资本;经营范围、主 要产品及生产规模,产品销售、出口情况,其规模、效 益及技术水平在同行业中所处的位置;所在地的环 境;是否涉及兼并(被兼并)、合资、分立、重大诉讼、 破产等事项。 2.借款人财务情况:资产总额、负债总额、所有 者权益、资产负债率,表内负债结构和期限分析、流 动比率、速动比率、利息保障倍数,应收账款周转率、 存货周转率,销售收人、销售利润、利润总额、净利 润、创汇额,所有者权益报酬率、总资产报酬率(税 后) 3.借款人人员情况:职工构成情况、领导集体 人员构成、品行、学历水平、专业技术水平、经营管理 能力评价、是否团结合作、是否重合同、守信用、是否 具有遵纪守法观念等,主要领导人中是否有人曾受 到过行政处分或刑事处罚、是否有人曾在已破产企业中担任过主要领导职务。 4.借款人管理情况:规章制度的建设和执行, 企业文化、财务管理、质量、技术、信息管理。 5.借款人和我行的关系:是否为基本户或可争 取成为基本户,我行是否是主办行;在我行存款情 况;在我行结算情况;目前在我行贷款余额、结构,历 史上还木付息情况;借款人的信用等级;我行对该借 款人的授信限额及占用我行风险额度情况。 第二部分项目可研报告批复和备案 项目可研报告批复或备案机关、时间、文号等。 第三部分投资估算与资金筹措安排情况 包括:投资总额,申请我行贷款额、申请其它行 贷款额,资本金落实情况、流动资金落实情况,企业 出资比例、出资方式、资金到位情况,投资进度,我行 贷款用款计划。 第四部分项目情况 1.行业分析。 包括:项目所属行业当前整体状况分析.国内外 情况对比,发展趋势预测及依据;国家对项目所属行 业的政策和指导意见;我行对项目所属行业或所在 地区的信贷政策;该项目产品的主要性能指标、先进 性及在行业内所处地位。 2.市场情况。 国内外市场的供求现状及未来情况的预测,所 做预测的依据;销售预测、价格分析及预测的依据; 产品销售计划和销售渠道;国内现有厂家同类产品 生产能力的估计,中短期内新增生产能力预测;项目 产品竞争能力的分析;拟建项目的规模、产品方案发 展方向和生命周期分析。 3.项目引进设备情况。 引进国外设备的必要性;引进设备的主要性能 指标、特点及其先进性;对国外配件、维修材料、辅料 的依赖程度;与国内现有条件的适应性。 4.非引进项目使用国内设备情况。 主要性能指标、特点;设备生产厂家简介。 5.商务合同情况。 选择供货商和有关设备的依据,合同价款,合同 生效条件、价款支付条件和方式。 第五部分项目配套条件落实情况 1.厂址选择和土地征用的落实情况; 2.资源条件和原、辅、燃料供应的落实情况; 3.配套水、电、汽条件的落实情况; 4.运输条件的落实情况; 5.环保指标是否达到有关部门的要求,环境影 响报告书是否已经有权部门批准。 第六部分项目效益情况 1.相关财务指标:产品成本、销售收人、利润、 税金、折旧等。 2.财务效益分析:投资利润率、销售利润率、贷 款清偿期、财务净现值、财务内部收益率。 3.经济效益分析:经济成本预测、投资利税率、 投资回收期、经济净现值、经济内部收益率、投资净 效益率、投资创汇率、经济成本预测、国际竞争能力 分析、社会效益分析等。 4.不确定性分析 盈亏平衡点:生产能力、销售价格。 敏感性分析:总投资额、单位生产成本、销售价 格、产量、外汇汇率等方面。 5.还款能力:还款来源、还款计划。 第七部分担保情况:保证人情况、保证人资格 的确认、担保能力评价、我行对保证人评定的信用等 级、已为其它项目担保的金额、最近三年的资产负债 情况、效益情况。 抵押:抵押品的合法性及登记情况说明。 第八部分我行从项目中获得收益预测 利息收人、结算收人、日均存款额、盘活借款存 量或有助于收回其它已投放的贷款额,其它收人和 收益。 第九部分结论性意见 是否提供贷款、贷款的金额、期限和利率、尚需 进一步落实的问题。 第十部分所需附表 1.我行对借款企业信用评级、核定最高风险限 额、借款企业占用我行风险限额情况有关报表: (l)中国银行客户统一授信情况表; (2)中国银行最高风险限额匡算结果表; (3)中行客户最高风险限额占用情况统计表; (4)中行客户信用评级基本情况表(包括借款 人、担保人企业概况、生产经营及管理情况简介、主 要评级指标) (5)中行客户信用等级评定表(包括借款人、担 保人各项指标与得分、信贷业务部门初评意见、信贷 管理部门核定意见及结果) 2.投资估算表; 3.流动资金估算表; 4.投资计划与资金筹措表; 5.总成木费用估算表; 6.销售收人和销售税金及附加估算表芍 7.固定资产折旧费估算表; 8.无形及递延资产摊销估算表; 9.资产负债表(项目寿命周期预测); ro.损益表(项目寿命周期预测);11.现金流量表(含全部投资和自有资金); 12.还本付息预测表; 13,盈亏平衡计算表; 14.敏感性分析表。 第十三条经初审或评估后,认为不具备贷款 条件的项目,由经办行退还借款人借款申请文件并 讲明原因。 第+四条贷款项目在审批阶段,我行一般不 出具贷款意向或承诺,如要求中行提出意见,可视情 况采取如下方式处理: 1.在项目建议书批准阶段或之前,各行对符合 贷款条件且银行竞争性强的项目,在省行同意的前 提下,可出具有条件的贷款意向书,并报省行备案。 2.在项目可行性研究报告批准阶段,统一由省 行(或省行授权二级分行)出具贷款承诺。超过省行 审批权限的项目,由省行会同经办行对项目进行评 估或预评估,并将评估意见上报总行后,由总行出具 承诺函或与有关部门会签项目可行性研究报告。 第四章贷款审批 第十五条审批行接到贷款项目初审意见和评 估报告后,要指定信贷人员对贷款项目进行审查。 (一)对借款人、项目情况的审查 1.借款人基本情况。包括:信用等级,最高风 险限额、风险额度占用情况,领导班子情况及经济效 益、财务情况等。 2.贷款性质与用途是否符合国家宏观经济政 策和贷款原则; 3.与项目建设和生产有关的配套条件落实情 况; 4.项目的其它资金来源落实情况。 (二)对贷款文件资料的审查 1.借款人申请贷款的用途、金额应与有关文件 相一致; 2.有关文件资料应加盖单位行政公章及有权 签字人亲笔签名; 3.文件不应有涂改,重要的法律文件两页以上 的应加盖骑缝印章; 4.贷款评估报告中基础数据、参数真实可靠。 (三)对信用担保、财产抵押的审查 1.对担保人应进行核保并填写《担保资格审核 表》; 2.由董事会授权的有权签字人所签署的抵押、 担保文件应在授权委托期内; 3.抵押人应对抵押财产合法拥有所有权; 4.财产抵押物价值应经有权部门评估确认; 5.财产抵押物折价应按抵押物价值、流通性和 变现能力确定,根据作价金额乘以抵押率得到抵押 净值,审查折合总额是否等于或大于抵押贷款的金 额; 6.抵押物需要进行登记的,应到有关部门进行 登记; 7.抵押物应投足额保险,将中国银行作为保险 权益第一收益人。 (四)审查报告。信贷人员在审查的基础上要写 出贷款项目审查报告,其主要内容应包括: 1.借款人基本情况; 2.申请贷款的金额、作用; 3.贷款项目情况、市场预测、财务分析、还款来 源; 4.贷款的综合风险分析; 5.担保方式及担保能力分析; 6结论。 第十六条贷款批准。中、长期贷款实行分级 审批和集体会审制度。贷款审批权集中于行长或主 管行长,信贷员、信贷科长、处长没有审批权。 第十七条各分、支行要成立信贷管理委员会, 并下设信贷评审小组。信贷管理委员会由行长任主 任,主管行长任副主任,信贷管理处、信贷业务处、国 际业务处、计划处、会计处处长为成员,信贷评审小 组设在信贷管理处,按照各行规定的贷款集体评审 限额,分别由信贷评审小组和信贷管理委员会进行 集体评审。 第十八条参加会审人员对评估报告中不清的 问题有权要求评估人员重新进行调查、核实。对贷 款项目,如一次会审定不下来,可视情况会审两次或 多次。贷款项目经过会审后,要形成会审纪要,简要 阐明会审情况和意见并填制《贷款会审情况表》,经 全体参加会审人员签注意见后,连同项目评估报告 等材料一并送行领导审批。 第+九条属于总行权限的项目,由承办贷款 的二级分行报送两套材料,由省行连同会审纪要、项 目评估报告及有关项目材料上报总行审批。一个贷 款项目,不得分解为两个或多个项目审批。 第二+条总行和省行批准贷款后,要以正式 文件通知承办行。总行和省行审批贷款是银行内部 审批手续。省行同意的贷款项目,批到承办行,由承 办行再与企业签订借款合同或转贷协议。 第二十一条贷款项目批准以后,承办行应于 十五日内将有关备案材料整理成册报省行备案,包 括:经办行贷款批准文件,借款合同、担保或抵押合 同、购买和引进设备清单及商务合同副本等。 第二十二条上级行对贷款批准后,经办行如认为该笔贷款由于条件发生变化,不能对借款人贷 款的,应及时将情况上报省行,按省行批复意见办 理。 第五章借款合同的签订 第二十三条贷款批准后,由贷款行按《借款合 同条例》及银行有关规定与借款人签订借款合同,井 负责完成贷款的发放、管理和收回工作。未签订借 款合同不得向借款人发放贷款。 第二十四条借款合同文本应使用总行或省行 拟定的统一格式。根据项目具体情况可补充完善有 关合同条款。 第二十五条贷款批准文件的有关内容,担保 合?,达:118,调查:55,就诊:118,农村:33,困难:118,需要:117
源自: 当前农村老年人的社会保障需求  《湖南师范大学硕士学位论文》2006
国际经济与贸易”的专业课程范围应当包括国际贸易、国际金融和跨国企业管理三大部分,新课程体系较为平衡地兼顾了这三个方向的课程,现在国际贸易方向有2门专业课程(进出口业务、国际营销),计8个学分;国际金融方向有5门课程(国际证券、国际信贷国际结算、国际期货、外汇交易),计10个学分;国际企业管理方向有三门课程(管理学、国际工商管理、市场调查与预测),计10个学分。
源自: “国际经济与贸易”专业的课程体系研究  《重庆商学院学报》2001年S1期
全国范围,英汉国际金融大辞典, 该书全部辞目.按类别共分为金融概述、银行会计、了汀川工具、信托、投资、租赁、证券业务、金融市场、国际贸易、进出口业务、国际汇兑、国际信贷国际保险、国际收支、国际融资、国际结算、外汇管理、国际货币体系、国际金融机构、国际金融理论、国际金融法规等21类。
源自: 英汉国际金融大辞典  《中国证券业年鉴》2000
四个村屯面积由大到小依次为:蒋家、全家、杜家、刘家,斑块总数多少排序与为国民经济的“动脉”和“神经中枢”,既有 调控经济的职能,也能影响经济发展。为此,加强金融 监管,维护正常的金融秩序,以确保国民经济稳步发 展,就显得极为重要。《国务院关于金融体制改革的决 定》以及《中国人民银行法》都明确指出,中国人民银 行的主要职责之一是对金融机构实行严格的监管,保 证金融体系安全、有效地运行。这样,加强金融监管就 成为社会主义市场经济完善的客观需要。因此,在社会 主义市场经济进程中,如何完善我国金融监管,如何借 鉴发达国家成功的金融监管经验和模式,来建立一套 适合我国国情的合理有效的金融监管体系,是摆在中 国人民银行和金融界面前事关“九五”期间我国金融业 健康发展的重要间题。本课题拟对此间题作一粗浅的 探讨。 二、社会主义市场经济进程中金融业发展 对金融监管的新要求 随着社会主义市场经济的完善和发展,金融业所 起的作用更为重要,金融业的机构体系、信用形式、金 融工具等方面都将有巨大的发展和变化,确保金融业 的稳健发展作为推进国民经济持续、快速、健康发展的 客观需要而显得更为紧迫,这就对金融监管提出了新 的更高的要求。 (一)金融监管的重点将转向保护存款人的利益上 保护存款人的利益,是大多数西方发达国家金融 监管的根本目标和出发点。从银行来看,德国银行法规 定,“联邦信用业监督局只为公众利益而执行其依本法 及其他法律所赋予的职权”。之所以如此,是因为银行 的一个最根本特征是高负债经营,做的是一篇“透支时 间、借用众力”的文章,即使按照《巴塞尔协议》资本 充足率8%的比例,总负债也高出其金融资本n倍以 上,高负债经营所遇到的问题是一旦有大宗资产运用 不当,造成损失,那么就有可能没有足够的资本去弥 补,这样就会使银行大伤元气甚至破产倒闭。然而金融 业主要是对广大存款者的负债,涉及国计民生.因此从 保护存款人利益的角度出发,中央银行要求银行安全 经营并据此对其进行较严格的监管。在我国,由于长期 来实行计划经济模式,银行是国家专业银行,实行的是 国家单一信用形式,因此银行似乎不会倒闭,从而谈不 上保护存款人的利益,所以那个时候金融监管的侧重 点是放在保证国家货币政策和金融宏观调控措施的有 效实施上。然而社会主义市场经济条件下则完全不同, 银行是商业银行,是自主经营、自负盈亏、自担风险的 法人实体,有损失之险、倒闭之虞,这样保护存款人的 利益就作为社会安定的大事而提到了议事日程。侧重 点的转移,要求中国人民银行把金融监管的重点放在 控制金融业的经营风险、保证金融机构安全运行上。 (二)市场经济的风险性使金融风险监管显得更为 迫切 市场经济从某个方面说是风险经济。金融业作为 市场经济的一个主体,其经营风险尤为突出。金融部门 是一个特殊的行业,它经营的是货币,与客户维持的关 系是信用关系。随着市场经济的发展和完善,金融创新 层出不穷,主要表现为金融工具的多样化和金融眼务 的便捷化。金融创新固然有推动金融业发展的一面,但 也不排除有些金融创新工具是出于逃避监管,甚至有 市场投机的目的,而不只是出于融资需要。因此,不可 否认金融创新带给金融业的风险加大了。英国老牌巴 林银行和日本的大和银行就是因为从事衍生金融交易 而导致巨额亏损的,结果一家倒闭,一家元气大伤,这 反映出了当今金融业经营中的巨大风险和对金融风险 监管的不足。在市场经济条件下,金融业若不稳定,它 对经济将产生很大的冲击力,金融业的动荡,一旦引起信用危机,将产生“多米诺骨牌”效应,这不仅危及整 个经济运行,而且还将影响到国家的声誉和政局的稳 定,甚至在世界范围内产生震荡。30年代美国经济恐 慌时期倒闭的银行,不乏有业务相当稳健者,只因受信 用危机影响和骨牌效应的波及而难逃厄运,结果一连 串的连锁反应,使正常的信用关系被迫中断,金融制度 趋于崩溃,整个社会的经济秩序趋于混乱,并造成了严 重的经济衰退,还引发了一场世界范围内的经济大萧 条。所以强化金融监管,防患于未然或防微杜渐,就显 得极为重要。我们在建立社会主义市场经济体制过程 中应吸取别国前车之覆的教训。“九五”时期是我国经 济金融发展的重要时期,可以预见,随着对外经济贸易 的发展,金融业将日趋国际化,金融业经营风险将日趋 多样化和复杂化,这样加强金融业的风险监管就成为 中国人民银行金融监管迫切需要加强的一个方面。 (三)社会主义市场经济的法制性将要求把金融监 管纳入法制化轨道 社会主义市场经济一定程度上是法制经济。随着 社会主义市场经济的发展,我国金融法律、法规将渐趋 完善。完善的金融法律、法规体系将有效地维护金融秩 序,保障金融业的稳健发展。因此,在社会主义市场经 济进程中,建立一整套金融法律、法规体系,实现由人 治向法治、由行政管理手段向法制化轨道的转变是势 在必行的。这个转变对中国人民银行的金融监管提出 了新的要求,就是在金融监管中要遵循公平、公开、公 正的原则。所谓公平原则,就是要求中国人民银行在监 管中对各金融机构一视同仁、公平对待,排除亲疏性。 这就要求中国人民银行及其分支行在金融法律、法规 的原则下,制订规范化的监管程序。举个例子说,在金 融机构审批这个敏感性的间题上,要根据《商业银行 法》和其他法律、法规,制订审批程序,使金融机构对 照条件后即可知道要求能否通过,差距何在,避免厚此 薄彼之感。然而公开原则要求中国人民银行提高金融 监管工作的透明度,一方面使金融政策法规深入人心, 另一方面将中国人民银行的监管活动置于金融界乃至 全社会的监督之下。公正原则要求中国人民银行秉公 执法,有法必依,执法必严,违法必纠,正确运用法律 武器,确保金融监管的效果。 (四)区域间金融监管的有机协调及金融监管的国 际合作将进一步加强 区域金融监管将由原来的辖内监管、确保一方金 融平安,转向加强区域间金融监管的有机协调,构建高 效的、全方位的宏观金融监管网络上。同时,开展金融 监管的国际合作也是必然趋势。改革开放以来,金融业 发展迅猛,金融机构跨区域设置是普遍现象,且目前已 有不少外国银行来华设立分支机构或合资银行,同时 随着我国社会主义市场经济的深入发展,将有更多的 银行走向世界,这些都给金融监管提出新的要求。首 先,目前国有商业银行分支行不属独立法人,对其分支 行巫需有一整套分级管理的监控办法;其次,金融机构 跨区域设置,光靠中国人民银行单个分支行难以对其 实行有效的、全面的监管,因此,区域金融监管需加强 协调,以既避免重复劳动,又防止出现监管“真空”,并 在防范和查处上求得一致;再次,区域间函需沟通监管 方面的情况,加强联合,这也是事关监管总效果的大 事;最后,金融监管如何加强国际合作,加速信息交流, 也是一个极为重要的问题,1992年英格兰银行因为国 际商业信贷银行参与洗钱而吊销其营业执照,我国银 行正是因为信息不灵而蒙受损失,这方面教训深刻。 三、发达国家金融监管经验及启示 在市场经济和货币信用制度发达的现代西方国家 中,金融监管已有较长的历史。1936年,凯恩斯在 《就业、利息和货币通论》中构建宏观经济理论框架的 同时,首创性地提出了资本主义体制中国家干预的理 论观点,并据此要求国家的政府机关严格监管金融业, 以金融来调节社会经济。从此,金融监管进入了宏观的 轨道。西方各国纷纷立法建立金融监管机制,以加强对 金融机构的监管。80年代金融自由化浪潮掀起后,一 些国家的中央银行便开始了联手监管,使金融监管的 力度更为加强。几十年来,西方发达国家在金融监管方 面积累了广泛而又丰富的经验,有不少值得借鉴。 (一)把好市场准入关 金融机构注册登记阶段,是金融监管的起始阶段。 通过对新设立的金融机构在资本金等方面提出约束 性、规范性的管理要求,达到防范集中垄断、限制机构 数量、把握适当规模、有利适度竞争的目的。这一阶段 监管的主要内容包括:最低资本额、业务范围、组织形 式、管理人员等。如各国银行法规定了最低限度的认缴 资本额,从20万美元(荷兰)到1000万美元(英国) 不等;美国规定商业银行除经营指定的政府债券,用自 有资本有限制地买卖股票、债券外,不能同时经营证券 投资等长期性投资业务(目前已有所放松),英国还要 求新设银行量的形式与内在质的标准的统一,特别强 调银行管理阶层的素质与声誉。 (二)把好安全经营关 保证金融机构安全运行,是各国金融监管的重点。 为此,许多国家都要求金融机构稳健经营,建立了谨慎 监督机制,并在多方面提出了监控指标或原则。主要 有:资本充足率要求、清偿力监管、防止风险集中的规 定及业务活动限制。 1.资本充足率要求。资本充足率是衡量金融机构 安全性及其实力的重要标志,它包括资本与负债比率、 资本与资产比率、资本与风险资产比率等。美国的金融 监管当局自70年代初起对银行通过资本充足性、资产 质量、管理质量、获利能力和流动性诸方面来全面衡量 其经营质量,即CAMEL系统。目前发达国家则都按 《巴塞尔协议》的要求进行监管,即银行的资本与风险 资产的最低比率为8%,其中核心资本为4%。 2.清偿力监管。自从资产负债比例被广泛采用以 来,各国金融监管当局对金融资产流动性的要求越来 越高,如强调银行要维持一定流动性强的资产用于随时兑付存款或清偿债务,或用于应付不测风险和危机 出现时的资金需要,并防止商业银行将资金融通过程 中创造的短期信贷资金用于长期投资,从而抑制其创 造信用货币的能力,以利币值稳定。美国从70年代末 起从存款的波动性、对利率敏感性资金的依赖程度及 借款的频率与水平、持有可变现资产的数量、银行本身 的流动性管理政策等七个方面来评估流动性的存量和 流量。 3.防止风险集中的规定。为实现安全经营,多数 发达国家在金融机构对同一客户或某一特定行业的信 用关系和业务上作了最高限额的管制。如在银行贷款 方面,大多数国家的监管当局采用的办法是限制银行 对每一户借款者的贷款额度,一般规定其占资本的比 例为10蚝到100%不等,同时对国家风险管理一般另 有规定,美国把借贷国家分为三个风险级别,按其风险 权数的大小决定贷款的限额,允许贷款的限额与其国 家的风险成反比,任何一家银行都不能遭自突破限额 贷款给某一个国家,否则将会受到监管当局的替告或 严厉处罚。 4.业务活动限制。一般来说,许多国家对金融机 构业务活动范围的管理是根据其货币信用发展程度、 金融机构经营体制及其运作状况来决定是实行分业经 营管理,还是允许适当交叉,或是综合化管理,从而决 定金融机构业务经营的范围。如美国银行业务经营原 实行分离银行制度,银行不能从事长期贷款与证券投 资业务,60年代后,则逐渐趋向综合经营。70年代末 全球兴起金融创新潮,使传统的业务限制有了一定的 突破,但许多国家仍是基本上采取了分业管理的模式, 如美国、加拿大、日本等国家把商业银行与投资银行分 开,而且禁止商业银行认购股票,限制其直接投资和对 非银行公司的持股。 (三)做好危机救助工作 为保护存款人和公众的利益,维护金融体系的稳 定,不少发达国家的监管当局对出现危机的银行实施 保护性的救助措施,主要有存款保险制度和行使最后 贷款者职能。 1.存款保险制度。存款保险制度多数国家是由银 行监管当局组织或发动银行组织起来的,在一定的范 围和程度上保护存款人的利益。如美国存款保险制度 将其存款保险范围限于本国境内,即包括外国银行在 美的分支行和附属机构,排除本国银行在境外所设机 构的存款,在币种上,既保护本币存款,也保护外币存 款,对每一个存款者,规定保险的最高限额,为10万 美元,其他西方国家都有类似的制度和规定,只是在做 法上互有差异,各有特点。 2.最后贷款者的职能。多数发达国家的货币管理 当局都随时准备对将遇到临时清偿力困难的商业银行 提供融资援助,主要方式有中央银行提供融资给遇到 暂时清偿力不足的银行,或按低于市场的利率贷款穿 一些金融机构,让这些机构去兼并那些有间题的银行, 另外,也鼓励银行之间相互支援。 借鉴发达国家的金融监管经验,中国人民银行在 金融监管中要特别关注以下几个方面: (一)对金融机构市场准入的监管 这方面要着重做好两点,即金融机构准入把关和 对社会上非金融机构违反金融法规行为的监管。 1.金融机构准入监管。鉴于在社会主义市场经济 条件下,风险和亏损完全由金融机构自己承担,而金融 业又是高负债、高风险行业,因此就必须根据市场准入 条件对金融机构进行严格把关。市场准入条件的评估 主要考虑金融机构是否具备设置的基本条件。这包括: (l)最低注册资本金要求,并要保证落实到位;(2)新 设机构的位置、场地是否符合金融机构发展的规划; (3)对法人资格进行严格的审查;(4)限定金融机构经 营范围,实行分业经营、分业管理,以保证各金融机构 在规定的业务范围内依法经营,(5)确保金融机构拥有 一定数量的经营管理人才。 2.对社会上非金融机构违反金融法规行为的监 管。根据金融法规,未经准入许可的单位不得从事金融 业务。然而我国在资金短缺的情况下,社会上非金融机 构的违法金融行为时有发生,典型的有凭借各种名义 高利吸储、高利放贷等,这类行为扰乱了金融秩序,而 且往往信誉差、风险高、隐患大,因此极有必要对非金 融机构违反金融法规、政策从事金融业务等行为进行 检查、处罚和纠正,以维护区域内良好的金融秩序。 (二)对金融机构经营的监管 除做好金融机构经营行为合法性的监管外,还应 根据我国国情,着重抓好资产质量监管、清偿力监管、 竞争行为规范化管理、金融创新监管、分业经营管理和 防止风险集中的监控。 1.资产质量监管。作为新旧体制转换中的遗留间 题,我国国有商业银行信贷资产质量低下,逾期、呆滞、 呆帐贷款多,因此有必要对其资产质量进行监管,督促 金融机构盘活存量。由于目前不少企业效益不佳,因此 应做好新增资产的质量监管,如敦促银行缩减信用贷 款,鼓励其推行抵押、担保贷款,并要求银行维持足够 资本金和各种储备提留,以应付不良资产等。 2.对清偿力的监管。金融机构保持充分的支付能 力,是其正常运转的必要条件,也是社会安定、经济稳 定的需要。这方面首先要求金融机构维持一定的速动 比率,用于随时兑付存款或清偿债务,其次,保持一定 的流动性强、可在短期内兑现或出售的高质量资产,用 于应付市场不测时的资金需要。 3.竞争行为规范化管理。我国金融业导入市场机 制以来,同业竞争更加白热化,出现了一些不正当的竞 争行为,起先如乱拉存款、变相提息、拒付压票等,近 来更出现“六假”(即假投资、假委托、假存单、假帐、 假表、假回购),这种小集体式的利己行为和不惜冒违 法违规之大不匙的单纯驱利行为,导致金融秩序混乱, 当前国债回购中出现的沉重债务链就是这方面后果的 一个突出表现。 4.对金融创新的监管。在深化金融体制改革中,金融创新将不断涌现,为防范金融风险,有必要加强对 金融创新的监管。对金融创新的监管主要是针对新的 金融工具,制订出其运行的规范准则或政策规定,并据 此进行有效监督和管理,以抑制和引导投机行为,保证 金融机构安全运营。 5.对分业经营的管理。分业经营是今后一段时期 我国金融业健康发展的需要。为此,在法规界定金融各 业经营范围的情况下,要督促金融机构朝专业化方向 纵深发展,防止其“串位”,使各金融机构发挥各自独 特的功能和作用。 6.防止风险集中的监控。这主要是通过对单个企 业法人及其控股机构的金融业务的限额管理等办法, 达到分散金融机构经营风险的目的。 四、市场化进程中我国金融监管的难点和 问题 从发达国家情况看,随着市场经济的发展,他们均 已逐步建立起一套适合各自特点的金融监管制度。我 国自1984年中国人民银行独立行使中央银行职能以 来,在实施金融监管、维护金融秩序、支持经济发展中 做出了积极的贡献,取得了一定的成效。主要有:一是 不断规范金融机构的设置及业务交叉与竞争的管理, 二是实行金融机构的年检制度,三是试行存贷比例管 理和资产风险管理;四是建立稽核监督的组织、工作、 法规和指标体系,试行风险稽核;五是规范财务、票据 市场的管理;六是对外汇实行全程监管,七是对金融市 场特别是对资本市场实施不同程度和方式的监管;八 是实行分业管理。但是从市场经济的客观要求和世界 一体化进程中金融监管与国际接轨的趋势审视和衡量 我们金融监管工作的现状,无论是监管组织体系、监管 力度,还是监管的手段和效果等都存在着明显的差距, 市场化进程中的金融监管还存在着一些难点和间题, 突出表现在: (一)监管对象缺乏自我约束机制 我国的金融机构过去是以公有制为主体的产业, 长期以来垄断经营,无需寻求风险与盈利、流动性与风 险性的内在平衡,缺乏竞争压力,因此不具备西方商业 银行那种在激烈的竞争环境中为求得生存和发展所形 成的自我约束机制。改革开放以来,原有的体制正逐渐 转轨,但产权、商业化等一些根本性问题尚未解决,面 对市场经济的风险,金融机构难以自我约束,缺少承受 能力,这无疑加大了当前金融监管的难度。 (二)政府职能转变还未真正到位,中国人民银行 尚缺乏独立自主的权威性 金融监管的成效,很大程度上取决于中国人民银 行独立自主的权威,否则监管的力度和功能都难以发 挥。虽然《中国人民银行法》已明确规定中国人民银行 分支行履行职责,不受地方政府、各级政府部门、社会 团体和个人的干预,但由于体制改革中,政府职能转换 尚未到位,以致政府行为不甚规范,时常出现政府对微 观经济的直接干预。尤其是当中央银行的宏观调控与 地方的经济利益发生矛盾时,就会因地方政府的干预 而弱化力度和权威,影响效果,中央银行的监管功能难 以发挥。 (三)各监管职能部门关系没理顺,整体监管功能 难以得到有效发挥 中国人民银行分支行职能转换后,金管、计划、会 计、国库、外管等部门都把工作重点转向对金融机构的 监管上,加上原有的监察、稽核监督,形成了多部门监 管的格局。这种格局的主要问题是监管部门职责不清, 相互通气不够,配合不力,职能部门之间缺乏有机的协 调,往往各自为战,没能形成合力,掌握政策和处罚意 见及监管方法有时也不统一,产生一些不必要的矛盾, 影响监管的成效。 (四)监管缺乏微观经济环境的支撑 目前我国微观经济状况不佳,影响到信贷资产的 质量,使银行积聚了大量的不良资产。之所以出现这一 局面,表面看是因为企业效益差、亏损多而资金又吃银 行大锅饭,而更深层次的原因则在于我国建立现代企 业制度和现代银行制度尚未取得实质性的进展,且困 难重重。目前金融监管所面临的就是这么一种缺乏微 观基础的严峻的局面。 (五)法规建设滞后 虽然我国金融法律法规正在逐步出台,但金融法 律体系还不健全。完善的金融法律体系是由基本法和 与之相配套的众多的专业性法规、条例组成。在社会主 义市场经济进程中,金融监管要求有法律保障,要求有 权威性。1995年,我国先后出台了《中国人民银行 法》等五部金融大法,但这距离完善的金融法律体系的 要求还有较大差距,目前还有一些问题无法可依、无章 可循、政策界限难以把握,往往造成监而不听、管而不 月良。 (六)监管手段有待改进 首先,还没有比较完善的对金融机构经营风险监 控和经营安全性、流动性等方面综合评价的体系;其 次,目前监管有相当部分依靠手工操作,工作效率低, 在电子技术日新月异下,手段有待现代化;再次,监管 难以达到深度和广度的协调,往往突出重点时,难以顾 及全面,强调全面时,难以保证深度;第四是监管的深 入间题,金融监管中如何在查处的同时,分析根源,研 究防范对策,反馈信息,起到事半功倍的效果,这里面 还大有文章可做。此外,区域金融监管中相互联合、联 系不够,区域金融监管联手合作还不多见,金融监管没 有结成一张有效的“网”,使监管难以取得更好的总效 果。 (七)监管队伍的量和质还不能适应监管工作的要 求 随着金融业的发展和竟争的加剧,要维护经济和 金融的正常运行,必须有一批熟悉金融法规和业务、拥 有实际工作经验、精通计算机操作、具有较高政策水平 的监管人才。但由于种种原因,中国人民银行分支行现 有的监管人员中普遍存在着业务单一、知识面窄、综合分析和政策水平薄弱等问题,这与监管对象复杂、业务 发展迅速且种类繁多和要求高的现实很不相适应,因 而难以承担有效的金融监管的重任。 上述间题,是阻碍金融监管强化、影响金融业健康 有序发展的主要原因,正是这些间题的存在,使当前的 金融秩序未能从根本上好转。因此,在社会主义市场经 济进程中,要维护经济金融的稳定,保护存款人及公众 的利益,必须强化金融监管,走与社会主义市场经济体 制相适应的、便于同国际接轨的金融监管的路子。 五、强化区域金融监管的措施建议 借鉴发达国家金融监管的经验,针对社会主义市 场经济条件下对金融监管的要求和我国市场化进程中 金融监管所面临的间题,现阶段中国人民银行强化金 融监管应着重做好以下儿方面的工作。 (一)构建金融监管一体化的组织体系,这是改变 过去金融监管工作中单一作战、协调不够的局面,强化 中国人民银行金融监管职能的组织保证 监管一体化组织体系须由行长挂帅,由各金融监 管职能部门合成,并按“大监管”的原则,将监管职能 划分为调研决策、政策导向、质量稽查、依法制约四部 分,即由调统、金研等部门通过调研分析,反映经济金 融运行状况及相关政策效应,搞好宏观监测,提供决策 依据;由计划、清算中心、融资中心等部门通过利率、 存款准备金、短期融资等手段的实施,来保证宏观调控 措施的贯彻执行;由金管、外管、监察等部门依据法规 规范金融机构的经营行为,以维护金融秩序的稳定;由 稽核等部门通过现场稽核和非现场监测及质询监管, 发挥稽核监督的整体功能,确保金融资产的安全。监管 部门之间应采取例会制度,联手监管,要运用现代化手 段,构建办公自动化网络,实现资料共享、信息共享, 使各监管部门都能全面了解各金融机构的详情。 (二)搞好金融主体内部制衡、中国人民银行外部 监管与金融机构行业协调的有机结合,发挥其各自的 功能和作用,并借助金融中介机构的力量,使金融监管 能卓有成效 1.金融主体内部制衡,这就是强化金融主体的自 我约束机制。金融机构的自律管理是确保金融业稳健 发展的充分条件,因此,中国人民银行分支行要督促各 金融机构健全内部制衡和自我约束机制,从机构内部 加强风险控制,提高资产质量,确保经营安全。 2.中国人民银行外部监管,这就是中国人民银行 及其分支行对金融机构组织、实施的监管。外部监管是 维护金融秩序稳定的必要条件。当前着重是要提高金 融监管水平,并从两方面着手:一是丰富监管手段,达 到监管的广度和深度,要进一步强化现场监管,中国人 民银行或直接参与,或组织实施,以尽可能扩大监管的 面;要加强非现场监管,做好金融机构上报资料的综合 分析并开展质询监管,掌握情况,发现问题;要处理好 重点检查与全面检查的关系,协调好事前、事中、事后 的监管,以提高监管效果。二是提高监管的现代化水 平,在金融机构业务操作现代化的同时,金融监管现代 化必须紧紧跟上,监管人员要善于从金融机构业务经 营的资料数据库中了解经营状况,发现风险隐患,找出 间题,提高中央银行的监管效率和监管水平。 3.金融机构行业协调,就是组建金融行业公会。 行业协调,往往可以解决单个金融机构难以解决而中 央银行金融监管又难以着手的问题,如规范金融机构 各方面竞争行为等等,这对于维持良好的金融秩序将 起到积极的作用,在我国目前金融业实行分业经营的 情况下,使金融行业公会的组建成为可能。中国人民银 行要积极支持金融行业公会的组建及其工作的开展, 使其作用能得到有效的发挥。 4.中介机构协助督查。这可以使中国人民银行摆 脱庞大冗杂的事务性工作,集中精力保证对重点机构、 重点问题的监管。在国外,中央银行常委托会计师事务 所等中介机构对作为检查对象的金融机构进行审计、 检查,并对中央银行负责。在我国,近些年来金融中介 机构有了一定的发展,并在金融机构年检、评级等方面 发挥了一定的作用,但还很有限,这方面仍有很大潜 力。 (三)建立规范、量化、透明的金融监管体系 建立金融监管的科学指标体系,使金融监管规范、 量化、透明、高效,使金融监管程序化,这是强化金融 监管所必需的基础工作。随着社会主义市场经济的发 展,金融风险增大,因此金融监管的重点必须转移到对 金融风险的监督和对金融资产质量的管理上来,这就 需要建立一套金融监管的量化的风险监控指标体系和 规范的监管工作程序,以此监控、制约金融机构的经营 行为,保证金融机构安全、稳健运行。 (四)加强金融监管队伍的建设 金融监管部门要担负起稳定金融、保护存款人利 益、确保金融方针政策贯彻执行的责任,不仅要做到集 中统一、协调运作,而且还要加强队伍的自身建设,完 善内部监管机制。根据目前状况,重点是:(1)顺应中 国人民银行及其分支行职能转换的要求,抽调部分业 务骨干充实监管职能部门;(2)积极接收懂金融法律、 金融业务、计算机操作的文化层次高的人才,以适应监 管工作向国际惯例接轨的要求;(3)建议在有关高等院 校开设金融监管课程或设置金融监管专业,以培养高 层次的金融监管人才;(4)组织监管人员岗位培训或出 国进修,提高监管人员素质和执法水平;(5)加强对金 融监管人员的职业道德教育,使其不仅成为技术骨干、 业务尖子,而且更成为行为的表率,严格执行政策、廉 洁奉公的楷模,使被监管的金融机构心悦诚服。 〔五)加强区域间金融监管的有机协调和金融监管 的国际合作 中国人民银行分支行作为中央银行的分支机构, 其中心任务就是通过金融监管等手段,维护区域内金 融机构的安全、平稳、有效运行,保证中央银行货币政 策及宏观调控措施的有效实施。在社会主义市场经济 进程中,区域性金融机构队伍的壮大和金融国际化将成为必然趋势,因此加强区域间金融监管的协调和与 国际间的合作就显得极为必要。对于全国性金融机构, 中国人民银行分支行应协助总行做好对其分支行的监 管工作,对于区域性金融机构,中国人民银行分支行相 互间应做好配合,共同监管。中国人民银行分支行之间 要加强沟通,互递信息,做好协调合作工作,以既扫除 “死角”,又避免大量重复检查。同时金融监管要寻求国 际合作,包括参加金融监管的国际组织、加强与国外金 融监管部门的双边合作和多边合作、对跨国金融集团 进行联手监管、推广国际金融业管理规范等,要努力做 到信息灵敏、措施有力、效果显著。 (宁波市金融学会课题组 负责人:贺绎奋 员:王国武、贺绎奋、张光民 笔:张光民) 成
源自:   《》2006
我国从国际信贷市场融资的战略思考黄大玉一、国际信贷市场融资是国际金融市场融资的主导国际信贷市场亦即国际中长期信贷市场,正式形成于1975年,它是在国际短期信贷市场迅速兴旺发达的基础上发展起来的,贷款偿还期在1年以上乃至5年以上。
源自: 我国从国际信贷市场融资的战略思考  《金融理论与实践》1996年04期
一是,预计未来几年主要发达国家通货膨胀率仍较低;二是,国际信贷市场与欧洲票据市场继续充当国际债券市场的"竞争者";三是,主要发达国家仍将不断采取新的金融政策以扩大其在国内和国际债券市场上融资;四是,到1995年国际收支失衡将进入更严重阶段;五是,作为国际债券市场主要投资者和融资者的日本,其经济复苏要推迟到1995年;六是,国际银行职能"一身三任"(国际中介、国际贷款者、国际借款者)的趋势将增强。
源自: 90年代的国际债券市场及其未来趋势  《世界经济》1994年10期
1976年该组织正式将国际金融市场划分为国际信贷市场和国际证券市场,并第一次公布国际信贷市场在整个国际金融市场融资中所占比例,1975年国际信贷占整个国际金融市场融资总额的672%,超过半数。
源自: 国际资本流动与我国中西部地区经济发展的思考  《吉林大学社会科学学报》1998年04期
江苏省镇江市丹阳市,调整信贷科室建制, 【调整信贷科室建制】为适应金融市场和本行业务发展需要,3月份,将原来的信贷科细分为四个科(部):信贷一科专司营销,信贷二科专司信贷内部管理,信贷三科专司不良信贷资产催收,国际业务部专司国际业务。
源自: 调整信贷科室建制  《丹阳年鉴》2004
80年代前半期,负重债的发展中国家从国际信贷市场融资的数额是相当大的,从1985年下半年起国际银行由于畏惧国际债务危机可能造成银行倒帐危险而对负重债发展中国家几乎关闭了贷款窗口,但是世界银行等国际金融机构从国际金融市场上通过国际信贷和发行国际债券方式所筹集的资金的一部分却仍然流入了重债务国。
源自: 国际金融市场的重大变化及其未来趋势  《世界经济与政治》1991年04期
80年代以来,国际协调的领域发展迅速,不仅包括国际贸易、国际信贷国际投资、国际科技、国际劳务、国际发展援助等经济协调方面的问题,而且已涉及到全球性共同发展的利益问题,如环境保护、生态平衡、人口控制、禁毒、制止国际恐怖主义、消灭爱滋病及癌症等疑难疾病等。
源自: 国际经济关系中的“4C规律”  《世界经济》1992年03期
 
 
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