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四个村屯面积由大到小依次为:蒋家、全家、杜家、刘家,斑块总数多少排序与为国民经济的“动脉”和“神经中枢”,既有 调控经济的职能,也能影响经济发展。为此,加强金融 监管,维护正常的金融秩序,以确保国民经济稳步发 展,就显得极为重要。《国务院关于金融体制改革的决 定》以及《中国人民银行法》都明确指出,中国人民银 行的主要职责之一是对金融机构实行严格的监管,保 证金融体系安全、有效地运行。这样,加强金融监管就 成为社会主义市场经济完善的客观需要。因此,在社会 主义市场经济进程中,如何完善我国金融监管,如何借 鉴发达国家成功的金融监管经验和模式,来建立一套 适合我国国情的合理有效的金融监管体系,是摆在中 国人民银行和金融界面前事关“九五”期间我国金融业 健康发展的重要间题。本课题拟对此间题作一粗浅的 探讨。 二、社会主义市场经济进程中金融业发展 对金融监管的新要求 随着社会主义市场经济的完善和发展,金融业所 起的作用更为重要,金融业的机构体系、信用形式、金 融工具等方面都将有巨大的发展和变化,确保金融业 的稳健发展作为推进国民经济持续、快速、健康发展的 客观需要而显得更为紧迫,这就对金融监管提出了新 的更高的要求。 (一)金融监管的重点将转向保护存款人的利益上 保护存款人的利益,是大多数西方发达国家金融 监管的根本目标和出发点。从银行来看,德国银行法规 定,“联邦信用业监督局只为公众利益而执行其依本法 及其他法律所赋予的职权”。之所以如此,是因为银行 的一个最根本特征是高负债经营,做的是一篇“透支时 间、借用众力”的文章,即使按照《巴塞尔协议》资本 充足率8%的比例,总负债也高出其金融资本n倍以 上,高负债经营所遇到的问题是一旦有大宗资产运用 不当,造成损失,那么就有可能没有足够的资本去弥 补,这样就会使银行大伤元气甚至破产倒闭。然而金融 业主要是对广大存款者的负债,涉及国计民生.因此从 保护存款人利益的角度出发,中央银行要求银行安全 经营并据此对其进行较严格的监管。在我国,由于长期 来实行计划经济模式,银行是国家专业银行,实行的是 国家单一信用形式,因此银行似乎不会倒闭,从而谈不 上保护存款人的利益,所以那个时候金融监管的侧重 点是放在保证国家货币政策和金融宏观调控措施的有 效实施上。然而社会主义市场经济条件下则完全不同, 银行是商业银行,是自主经营、自负盈亏、自担风险的 法人实体,有损失之险、倒闭之虞,这样保护存款人的 利益就作为社会安定的大事而提到了议事日程。侧重 点的转移,要求中国人民银行把金融监管的重点放在 控制金融业的经营风险、保证金融机构安全运行上。 (二)市场经济的风险性使金融风险监管显得更为 迫切 市场经济从某个方面说是风险经济。金融业作为 市场经济的一个主体,其经营风险尤为突出。金融部门 是一个特殊的行业,它经营的是货币,与客户维持的关 系是信用关系。随着市场经济的发展和完善,金融创新 层出不穷,主要表现为金融工具的多样化和金融眼务 的便捷化。金融创新固然有推动金融业发展的一面,但 也不排除有些金融创新工具是出于逃避监管,甚至有 市场投机的目的,而不只是出于融资需要。因此,不可 否认金融创新带给金融业的风险加大了。英国老牌巴 林银行和日本的大和银行就是因为从事衍生金融交易 而导致巨额亏损的,结果一家倒闭,一家元气大伤,这 反映出了当今金融业经营中的巨大风险和对金融风险 监管的不足。在市场经济条件下,金融业若不稳定,它 对经济将产生很大的冲击力,金融业的动荡,一旦引起信用危机,将产生“多米诺骨牌”效应,这不仅危及整 个经济运行,而且还将影响到国家的声誉和政局的稳 定,甚至在世界范围内产生震荡。30年代美国经济恐 慌时期倒闭的银行,不乏有业务相当稳健者,只因受信 用危机影响和骨牌效应的波及而难逃厄运,结果一连 串的连锁反应,使正常的信用关系被迫中断,金融制度 趋于崩溃,整个社会的经济秩序趋于混乱,并造成了严 重的经济衰退,还引发了一场世界范围内的经济大萧 条。所以强化金融监管,防患于未然或防微杜渐,就显 得极为重要。我们在建立社会主义市场经济体制过程 中应吸取别国前车之覆的教训。“九五”时期是我国经 济金融发展的重要时期,可以预见,随着对外经济贸易 的发展,金融业将日趋国际化,金融业经营风险将日趋 多样化和复杂化,这样加强金融业的风险监管就成为 中国人民银行金融监管迫切需要加强的一个方面。 (三)社会主义市场经济的法制性将要求把金融监 管纳入法制化轨道 社会主义市场经济一定程度上是法制经济。随着 社会主义市场经济的发展,我国金融法律、法规将渐趋 完善。完善的金融法律、法规体系将有效地维护金融秩 序,保障金融业的稳健发展。因此,在社会主义市场经 济进程中,建立一整套金融法律、法规体系,实现由人 治向法治、由行政管理手段向法制化轨道的转变是势 在必行的。这个转变对中国人民银行的金融监管提出 了新的要求,就是在金融监管中要遵循公平、公开、公 正的原则。所谓公平原则,就是要求中国人民银行在监 管中对各金融机构一视同仁、公平对待,排除亲疏性。 这就要求中国人民银行及其分支行在金融法律、法规 的原则下,制订规范化的监管程序。举个例子说,在金 融机构审批这个敏感性的间题上,要根据《商业银行 法》和其他法律、法规,制订审批程序,使金融机构对 照条件后即可知道要求能否通过,差距何在,避免厚此 薄彼之感。然而公开原则要求中国人民银行提高金融 监管工作的透明度,一方面使金融政策法规深入人心, 另一方面将中国人民银行的监管活动置于金融界乃至 全社会的监督之下。公正原则要求中国人民银行秉公 执法,有法必依,执法必严,违法必纠,正确运用法律 武器,确保金融监管的效果。 (四)区域间金融监管的有机协调及金融监管的国 际合作将进一步加强 区域金融监管将由原来的辖内监管、确保一方金 融平安,转向加强区域间金融监管的有机协调,构建高 效的、全方位的宏观金融监管网络上。同时,开展金融 监管的国际合作也是必然趋势。改革开放以来,金融业 发展迅猛,金融机构跨区域设置是普遍现象,且目前已 有不少外国银行来华设立分支机构或合资银行,同时 随着我国社会主义市场经济的深入发展,将有更多的 银行走向世界,这些都给金融监管提出新的要求。首 先,目前国有商业银行分支行不属独立法人,对其分支 行巫需有一整套分级管理的监控办法;其次,金融机构 跨区域设置,光靠中国人民银行单个分支行难以对其 实行有效的、全面的监管,因此,区域金融监管需加强 协调,以既避免重复劳动,又防止出现监管“真空”,并 在防范和查处上求得一致;再次,区域间函需沟通监管 方面的情况,加强联合,这也是事关监管总效果的大 事;最后,金融监管如何加强国际合作,加速信息交流, 也是一个极为重要的问题,1992年英格兰银行因为国 际商业信贷银行参与洗钱而吊销其营业执照,我国银 行正是因为信息不灵而蒙受损失,这方面教训深刻。 三、发达国家金融监管经验及启示 在市场经济和货币信用制度发达的现代西方国家 中,金融监管已有较长的历史。1936年,凯恩斯在 《就业、利息和货币通论》中构建宏观经济理论框架的 同时,首创性地提出了资本主义体制中国家干预的理 论观点,并据此要求国家的政府机关严格监管金融业, 以金融来调节社会经济。从此,金融监管进入了宏观的 轨道。西方各国纷纷立法建立金融监管机制,以加强对 金融机构的监管。80年代金融自由化浪潮掀起后,一 些国家的中央银行便开始了联手监管,使金融监管的 力度更为加强。几十年来,西方发达国家在金融监管方 面积累了广泛而又丰富的经验,有不少值得借鉴。 (一)把好市场准入关 金融机构注册登记阶段,是金融监管的起始阶段。 通过对新设立的金融机构在资本金等方面提出约束 性、规范性的管理要求,达到防范集中垄断、限制机构 数量、把握适当规模、有利适度竞争的目的。这一阶段 监管的主要内容包括:最低资本额、业务范围、组织形 式、管理人员等。如各国银行法规定了最低限度的认缴 资本额,从20万美元(荷兰)到1000万美元(英国) 不等;美国规定商业银行除经营指定的政府债券,用自 有资本有限制地买卖股票、债券外,不能同时经营证券 投资等长期性投资业务(目前已有所放松),英国还要 求新设银行量的形式与内在质的标准的统一,特别强 调银行管理阶层的素质与声誉。 (二)把好安全经营关 保证金融机构安全运行,是各国金融监管的重点。 为此,许多国家都要求金融机构稳健经营,建立了谨慎 监督机制,并在多方面提出了监控指标或原则。主要 有:资本充足率要求、清偿力监管、防止风险集中的规 定及业务活动限制。 1.资本充足率要求。资本充足率是衡量金融机构 安全性及其实力的重要标志,它包括资本与负债比率、 资本与资产比率、资本与风险资产比率等。美国的金融 监管当局自70年代初起对银行通过资本充足性、资产 质量、管理质量、获利能力和流动性诸方面来全面衡量 其经营质量,即CAMEL系统。目前发达国家则都按 《巴塞尔协议》的要求进行监管,即银行的资本与风险 资产的最低比率为8%,其中核心资本为4%。 2.清偿力监管。自从资产负债比例被广泛采用以 来,各国金融监管当局对金融资产流动性的要求越来 越高,如强调银行要维持一定流动性强的资产用于随时兑付存款或清偿债务,或用于应付不测风险和危机 出现时的资金需要,并防止商业银行将资金融通过程 中创造的短期信贷资金用于长期投资,从而抑制其创 造信用货币的能力,以利币值稳定。美国从70年代末 起从存款的波动性、对利率敏感性资金的依赖程度及 借款的频率与水平、持有可变现资产的数量、银行本身 的流动性管理政策等七个方面来评估流动性的存量和 流量。 3.防止风险集中的规定。为实现安全经营,多数 发达国家在金融机构对同一客户或某一特定行业的信 用关系和业务上作了最高限额的管制。如在银行贷款 方面,大多数国家的监管当局采用的办法是限制银行 对每一户借款者的贷款额度,一般规定其占资本的比 例为10蚝到100%不等,同时对国家风险管理一般另 有规定,美国把借贷国家分为三个风险级别,按其风险 权数的大小决定贷款的限额,允许贷款的限额与其国 家的风险成反比,任何一家银行都不能遭自突破限额 贷款给某一个国家,否则将会受到监管当局的替告或 严厉处罚。 4.业务活动限制。一般来说,许多国家对金融机 构业务活动范围的管理是根据其货币信用发展程度、 金融机构经营体制及其运作状况来决定是实行分业经 营管理,还是允许适当交叉,或是综合化管理,从而决 定金融机构业务经营的范围。如美国银行业务经营原 实行分离银行制度,银行不能从事长期贷款与证券投 资业务,60年代后,则逐渐趋向综合经营。70年代末 全球兴起金融创新潮,使传统的业务限制有了一定的 突破,但许多国家仍是基本上采取了分业管理的模式, 如美国、加拿大、日本等国家把商业银行与投资银行分 开,而且禁止商业银行认购股票,限制其直接投资和对 非银行公司的持股。 (三)做好危机救助工作 为保护存款人和公众的利益,维护金融体系的稳 定,不少发达国家的监管当局对出现危机的银行实施 保护性的救助措施,主要有存款保险制度和行使最后 贷款者职能。 1.存款保险制度。存款保险制度多数国家是由银 行监管当局组织或发动银行组织起来的,在一定的范 围和程度上保护存款人的利益。如美国存款保险制度 将其存款保险范围限于本国境内,即包括外国银行在 美的分支行和附属机构,排除本国银行在境外所设机 构的存款,在币种上,既保护本币存款,也保护外币存 款,对每一个存款者,规定保险的最高限额,为10万 美元,其他西方国家都有类似的制度和规定,只是在做 法上互有差异,各有特点。 2.最后贷款者的职能。多数发达国家的货币管理 当局都随时准备对将遇到临时清偿力困难的商业银行 提供融资援助,主要方式有中央银行提供融资给遇到 暂时清偿力不足的银行,或按低于市场的利率贷款穿 一些金融机构,让这些机构去兼并那些有间题的银行, 另外,也鼓励银行之间相互支援。 借鉴发达国家的金融监管经验,中国人民银行在 金融监管中要特别关注以下几个方面: (一)对金融机构市场准入的监管 这方面要着重做好两点,即金融机构准入把关和 对社会上非金融机构违反金融法规行为的监管。 1.金融机构准入监管。鉴于在社会主义市场经济 条件下,风险和亏损完全由金融机构自己承担,而金融 业又是高负债、高风险行业,因此就必须根据市场准入 条件对金融机构进行严格把关。市场准入条件的评估 主要考虑金融机构是否具备设置的基本条件。这包括: (l)最低注册资本金要求,并要保证落实到位;(2)新 设机构的位置、场地是否符合金融机构发展的规划; (3)对法人资格进行严格的审查;(4)限定金融机构经 营范围,实行分业经营、分业管理,以保证各金融机构 在规定的业务范围内依法经营,(5)确保金融机构拥有 一定数量的经营管理人才。 2.对社会上非金融机构违反金融法规行为的监 管。根据金融法规,未经准入许可的单位不得从事金融 业务。然而我国在资金短缺的情况下,社会上非金融机 构的违法金融行为时有发生,典型的有凭借各种名义 高利吸储、高利放贷等,这类行为扰乱了金融秩序,而 且往往信誉差、风险高、隐患大,因此极有必要对非金 融机构违反金融法规、政策从事金融业务等行为进行 检查、处罚和纠正,以维护区域内良好的金融秩序。 (二)对金融机构经营的监管 除做好金融机构经营行为合法性的监管外,还应 根据我国国情,着重抓好资产质量监管、清偿力监管、 竞争行为规范化管理、金融创新监管、分业经营管理和 防止风险集中的监控。 1.资产质量监管。作为新旧体制转换中的遗留间 题,我国国有商业银行信贷资产质量低下,逾期、呆滞、 呆帐贷款多,因此有必要对其资产质量进行监管,督促 金融机构盘活存量。由于目前不少企业效益不佳,因此 应做好新增资产的质量监管,如敦促银行缩减信用贷 款,鼓励其推行抵押、担保贷款,并要求银行维持足够 资本金和各种储备提留,以应付不良资产等。 2.对清偿力的监管。金融机构保持充分的支付能 力,是其正常运转的必要条件,也是社会安定、经济稳 定的需要。这方面首先要求金融机构维持一定的速动 比率,用于随时兑付存款或清偿债务,其次,保持一定 的流动性强、可在短期内兑现或出售的高质量资产,用 于应付市场不测时的资金需要。 3.竞争行为规范化管理。我国金融业导入市场机 制以来,同业竞争更加白热化,出现了一些不正当的竞 争行为,起先如乱拉存款、变相提息、拒付压票等,近 来更出现“六假”(即假投资、假委托、假存单、假帐、 假表、假回购),这种小集体式的利己行为和不惜冒违 法违规之大不匙的单纯驱利行为,导致金融秩序混乱, 当前国债回购中出现的沉重债务链就是这方面后果的 一个突出表现。 4.对金融创新的监管。在深化金融体制改革中,金融创新将不断涌现,为防范金融风险,有必要加强对 金融创新的监管。对金融创新的监管主要是针对新的 金融工具,制订出其运行的规范准则或政策规定,并据 此进行有效监督和管理,以抑制和引导投机行为,保证 金融机构安全运营。 5.对分业经营的管理。分业经营是今后一段时期 我国金融业健康发展的需要。为此,在法规界定金融各 业经营范围的情况下,要督促金融机构朝专业化方向 纵深发展,防止其“串位”,使各金融机构发挥各自独 特的功能和作用。 6.防止风险集中的监控。这主要是通过对单个企 业法人及其控股机构的金融业务的限额管理等办法, 达到分散金融机构经营风险的目的。 四、市场化进程中我国金融监管的难点和 问题 从发达国家情况看,随着市场经济的发展,他们均 已逐步建立起一套适合各自特点的金融监管制度。我 国自1984年中国人民银行独立行使中央银行职能以 来,在实施金融监管、维护金融秩序、支持经济发展中 做出了积极的贡献,取得了一定的成效。主要有:一是 不断规范金融机构的设置及业务交叉与竞争的管理, 二是实行金融机构的年检制度,三是试行存贷比例管 理和资产风险管理;四是建立稽核监督的组织、工作、 法规和指标体系,试行风险稽核;五是规范财务、票据 市场的管理;六是对外汇实行全程监管,七是对金融市 场特别是对资本市场实施不同程度和方式的监管;八 是实行分业管理。但是从市场经济的客观要求和世界 一体化进程中金融监管与国际接轨的趋势审视和衡量 我们金融监管工作的现状,无论是监管组织体系、监管 力度,还是监管的手段和效果等都存在着明显的差距, 市场化进程中的金融监管还存在着一些难点和间题, 突出表现在: (一)监管对象缺乏自我约束机制 我国的金融机构过去是以公有制为主体的产业, 长期以来垄断经营,无需寻求风险与盈利、流动性与风 险性的内在平衡,缺乏竞争压力,因此不具备西方商业 银行那种在激烈的竞争环境中为求得生存和发展所形 成的自我约束机制。改革开放以来,原有的体制正逐渐 转轨,但产权、商业化等一些根本性问题尚未解决,面 对市场经济的风险,金融机构难以自我约束,缺少承受 能力,这无疑加大了当前金融监管的难度。 (二)政府职能转变还未真正到位,中国人民银行 尚缺乏独立自主的权威性 金融监管的成效,很大程度上取决于中国人民银 行独立自主的权威,否则监管的力度和功能都难以发 挥。虽然《中国人民银行法》已明确规定中国人民银行 分支行履行职责,不受地方政府、各级政府部门、社会 团体和个人的干预,但由于体制改革中,政府职能转换 尚未到位,以致政府行为不甚规范,时常出现政府对微 观经济的直接干预。尤其是当中央银行的宏观调控与 地方的经济利益发生矛盾时,就会因地方政府的干预 而弱化力度和权威,影响效果,中央银行的监管功能难 以发挥。 (三)各监管职能部门关系没理顺,整体监管功能 难以得到有效发挥 中国人民银行分支行职能转换后,金管、计划、会 计、国库、外管等部门都把工作重点转向对金融机构的 监管上,加上原有的监察、稽核监督,形成了多部门监 管的格局。这种格局的主要问题是监管部门职责不清, 相互通气不够,配合不力,职能部门之间缺乏有机的协 调,往往各自为战,没能形成合力,掌握政策和处罚意 见及监管方法有时也不统一,产生一些不必要的矛盾, 影响监管的成效。 (四)监管缺乏微观经济环境的支撑 目前我国微观经济状况不佳,影响到信贷资产的 质量,使银行积聚了大量的不良资产。之所以出现这一 局面,表面看是因为企业效益差、亏损多而资金又吃银 行大锅饭,而更深层次的原因则在于我国建立现代企 业制度和现代银行制度尚未取得实质性的进展,且困 难重重。目前金融监管所面临的就是这么一种缺乏微 观基础的严峻的局面。 (五)法规建设滞后 虽然我国金融法律法规正在逐步出台,但金融法 律体系还不健全。完善的金融法律体系是由基本法和 与之相配套的众多的专业性法规、条例组成。在社会主 义市场经济进程中,金融监管要求有法律保障,要求有 权威性。1995年,我国先后出台了《中国人民银行 法》等五部金融大法,但这距离完善的金融法律体系的 要求还有较大差距,目前还有一些问题无法可依、无章 可循、政策界限难以把握,往往造成监而不听、管而不 月良。 (六)监管手段有待改进 首先,还没有比较完善的对金融机构经营风险监 控和经营安全性、流动性等方面综合评价的体系;其 次,目前监管有相当部分依靠手工操作,工作效率低, 在电子技术日新月异下,手段有待现代化;再次,监管 难以达到深度和广度的协调,往往突出重点时,难以顾 及全面,强调全面时,难以保证深度;第四是监管的深 入间题,金融监管中如何在查处的同时,分析根源,研 究防范对策,反馈信息,起到事半功倍的效果,这里面 还大有文章可做。此外,区域金融监管中相互联合、联 系不够,区域金融监管联手合作还不多见,金融监管没 有结成一张有效的“网”,使监管难以取得更好的总效 果。 (七)监管队伍的量和质还不能适应监管工作的要 求 随着金融业的发展和竟争的加剧,要维护经济和 金融的正常运行,必须有一批熟悉金融法规和业务、拥 有实际工作经验、精通计算机操作、具有较高政策水平 的监管人才。但由于种种原因,中国人民银行分支行现 有的监管人员中普遍存在着业务单一、知识面窄、综合分析和政策水平薄弱等问题,这与监管对象复杂、业务 发展迅速且种类繁多和要求高的现实很不相适应,因 而难以承担有效的金融监管的重任。 上述间题,是阻碍金融监管强化、影响金融业健康 有序发展的主要原因,正是这些间题的存在,使当前的 金融秩序未能从根本上好转。因此,在社会主义市场经 济进程中,要维护经济金融的稳定,保护存款人及公众 的利益,必须强化金融监管,走与社会主义市场经济体 制相适应的、便于同国际接轨的金融监管的路子。 五、强化区域金融监管的措施建议 借鉴发达国家金融监管的经验,针对社会主义市 场经济条件下对金融监管的要求和我国市场化进程中 金融监管所面临的间题,现阶段中国人民银行强化金 融监管应着重做好以下儿方面的工作。 (一)构建金融监管一体化的组织体系,这是改变 过去金融监管工作中单一作战、协调不够的局面,强化 中国人民银行金融监管职能的组织保证 监管一体化组织体系须由行长挂帅,由各金融监 管职能部门合成,并按“大监管”的原则,将监管职能 划分为调研决策、政策导向、质量稽查、依法制约四部 分,即由调统、金研等部门通过调研分析,反映经济金 融运行状况及相关政策效应,搞好宏观监测,提供决策 依据;由计划、清算中心、融资中心等部门通过利率、 存款准备金、短期融资等手段的实施,来保证宏观调控 措施的贯彻执行;由金管、外管、监察等部门依据法规 规范金融机构的经营行为,以维护金融秩序的稳定;由 稽核等部门通过现场稽核和非现场监测及质询监管, 发挥稽核监督的整体功能,确保金融资产的安全。监管 部门之间应采取例会制度,联手监管,要运用现代化手 段,构建办公自动化网络,实现资料共享、信息共享, 使各监管部门都能全面了解各金融机构的详情。 (二)搞好金融主体内部制衡、中国人民银行外部 监管与金融机构行业协调的有机结合,发挥其各自的 功能和作用,并借助金融中介机构的力量,使金融监管 能卓有成效 1.金融主体内部制衡,这就是强化金融主体的自 我约束机制。金融机构的自律管理是确保金融业稳健 发展的充分条件,因此,中国人民银行分支行要督促各 金融机构健全内部制衡和自我约束机制,从机构内部 加强风险控制,提高资产质量,确保经营安全。 2.中国人民银行外部监管,这就是中国人民银行 及其分支行对金融机构组织、实施的监管。外部监管是 维护金融秩序稳定的必要条件。当前着重是要提高金 融监管水平,并从两方面着手:一是丰富监管手段,达 到监管的广度和深度,要进一步强化现场监管,中国人 民银行或直接参与,或组织实施,以尽可能扩大监管的 面;要加强非现场监管,做好金融机构上报资料的综合 分析并开展质询监管,掌握情况,发现问题;要处理好 重点检查与全面检查的关系,协调好事前、事中、事后 的监管,以提高监管效果。二是提高监管的现代化水 平,在金融机构业务操作现代化的同时,金融监管现代 化必须紧紧跟上,监管人员要善于从金融机构业务经 营的资料数据库中了解经营状况,发现风险隐患,找出 间题,提高中央银行的监管效率和监管水平。 3.金融机构行业协调,就是组建金融行业公会。 行业协调,往往可以解决单个金融机构难以解决而中 央银行金融监管又难以着手的问题,如规范金融机构 各方面竞争行为等等,这对于维持良好的金融秩序将 起到积极的作用,在我国目前金融业实行分业经营的 情况下,使金融行业公会的组建成为可能。中国人民银 行要积极支持金融行业公会的组建及其工作的开展, 使其作用能得到有效的发挥。 4.中介机构协助督查。这可以使中国人民银行摆 脱庞大冗杂的事务性工作,集中精力保证对重点机构、 重点问题的监管。在国外,中央银行常委托会计师事务 所等中介机构对作为检查对象的金融机构进行审计、 检查,并对中央银行负责。在我国,近些年来金融中介 机构有了一定的发展,并在金融机构年检、评级等方面 发挥了一定的作用,但还很有限,这方面仍有很大潜 力。 (三)建立规范、量化、透明的金融监管体系 建立金融监管的科学指标体系,使金融监管规范、 量化、透明、高效,使金融监管程序化,这是强化金融 监管所必需的基础工作。随着社会主义市场经济的发 展,金融风险增大,因此金融监管的重点必须转移到对 金融风险的监督和对金融资产质量的管理上来,这就 需要建立一套金融监管的量化的风险监控指标体系和 规范的监管工作程序,以此监控、制约金融机构的经营 行为,保证金融机构安全、稳健运行。 (四)加强金融监管队伍的建设 金融监管部门要担负起稳定金融、保护存款人利 益、确保金融方针政策贯彻执行的责任,不仅要做到集 中统一、协调运作,而且还要加强队伍的自身建设,完 善内部监管机制。根据目前状况,重点是:(1)顺应中 国人民银行及其分支行职能转换的要求,抽调部分业 务骨干充实监管职能部门;(2)积极接收懂金融法律、 金融业务、计算机操作的文化层次高的人才,以适应监 管工作向国际惯例接轨的要求;(3)建议在有关高等院 校开设金融监管课程或设置金融监管专业,以培养高 层次的金融监管人才;(4)组织监管人员岗位培训或出 国进修,提高监管人员素质和执法水平;(5)加强对金 融监管人员的职业道德教育,使其不仅成为技术骨干、 业务尖子,而且更成为行为的表率,严格执行政策、廉 洁奉公的楷模,使被监管的金融机构心悦诚服。 〔五)加强区域间金融监管的有机协调和金融监管 的国际合作 中国人民银行分支行作为中央银行的分支机构, 其中心任务就是通过金融监管等手段,维护区域内金 融机构的安全、平稳、有效运行,保证中央银行货币政 策及宏观调控措施的有效实施。在社会主义市场经济 进程中,区域性金融机构队伍的壮大和金融国际化将成为必然趋势,因此加强区域间金融监管的协调和与 国际间的合作就显得极为必要。对于全国性金融机构, 中国人民银行分支行应协助总行做好对其分支行的监 管工作,对于区域性金融机构,中国人民银行分支行相 互间应做好配合,共同监管。中国人民银行分支行之间 要加强沟通,互递信息,做好协调合作工作,以既扫除 “死角”,又避免大量重复检查。同时金融监管要寻求国 际合作,包括参加金融监管的国际组织、加强与国外金 融监管部门的双边合作和多边合作、对跨国金融集团 进行联手监管、推广国际金融业管理规范等,要努力做 到信息灵敏、措施有力、效果显著。 (宁波市金融学会课题组 负责人:贺绎奋 员:王国武、贺绎奋、张光民 笔:张光民) 成
源自:   《》2006
香港国际商业信贷银行在全港共有分支机构28家,存款余额70亿港元,由于受到国际商业信贷银行其他机构清盘人的索偿,1992年3月香港国际商业信贷银行被迫停业,从而引发了一场提款风潮,先是道亨银行、港基国际银行和第一太平银行等几家有外资的中小型银行遭到挤提,接着渣打银行和美国花旗银行也受谣言所累而遭到挤提。
源自: 金融国际化对我国经济的影响及对策研究  《管理世界》1999年03期
具体对某一金融集团的国际监管合作实践是运用于国际信贷商业银行的监管团监管.由于国际信贷商业银行出现了严重的经营问题,1987年有关国家的监管机构根据英国的上述模式成立了监管团,目的是增进有关监管机构之间的交流与合作,共同加强对国际信贷商业银行的监管。
源自: 金融集团监管的法律问题研究  《山东大学硕士学位论文》2006
1991年,受国际信贷商业银行倒闭风潮的冲击,香港国际商业信贷银行遭受挤兑,随后蔓延到有中东背景的道京银行、港基银行,此后又因谣言致使万国宝通银行和标准渣打银行遭受挤兑,这次银行危机纯属国际商业信贷银行犯罪经营和谣言所致。
源自: 在亚洲金融风暴中岿然屹立——谈香港国际金融中心的...  《东南亚研究》1998年02期
如 1992 年深圳市中级人民法院所受理国际商业信贷银行深圳分行破产案,其实国际商业信贷银行作为一家跨国集团已被72 个国家法院宣告破产,中国银行深圳分行在深圳申请国际商业信贷银行深圳分行破产。
源自: 破产财产多样性对破产制度的影响  《华东政法学院硕士学位论文》2005
当前,各国通行的国际融资方式主要有国际商业贷款、国际金融机构贷款、外国政府贷款、国际金融贷款、出口信贷国际证券发行、国际融资租赁、国际金融期货、共同投资基金等9种。
源自: 城市轨道交通基础设施投融资问题探讨  《中国市政工程》2003年04期
云南省,积极开拓国际信贷业务, 【积极开拓国际信贷业务】1988年,中国银行昆明分行多渠道向国外筹集资金,支持云南省外向型经济的发展,积极拓展国际信贷业务,为云南省的电力、电子设备、微波通讯、建材、冶金及造纸等工业办理国际商业贷款、外国政府贷款及买方信贷贷款。
源自: 积极开拓国际信贷业务  《云南年鉴》1989
2001年,碳一碳键化学因众owles和野依良治(双键还原)以及sharpless(双键氧化)对不对称催化家迪萑肽岩宰园蔚耐锨蜂鑫兄小? 4.拖欠加大了经营难度,污染了竞争环境。拖 欠不仅加剧了企业资金困难,而且影响了企业的经 济效益,使公平竞争的环境被扭曲。 二、企业拖欠的深层原因分析 企业间大面积的严重拖欠,是经济运行中诸多 因素长期影响造成的,是多种经济矛盾的综合反映, 初步分析,目前企业拖欠蔓延发展的深层原因是: 1.企业没有完全走向市场。目前,一些企业的 生产经营不是在市场信号的引导下进行,而仍是计 划经济体制下在行政的干预,产值、指标的压力下, 靠增加投人,扩大资金存量来支撑生产的调整和发 展。这种投资饥渴症的外延生产发展模式,打破了 产值与效益的伴生关系,企业产品虽然生产出来了, 但由于产品与市场脱节没有卖出去,没有得到消费 者和社会的承认,产品不能相应给企业带来利润,企 业生产陷人高投人、高生产、低效益的怪圈,致使企 业亏损严重,资金短缺,在银行信贷无力满足企业资 金需求的情况下,企业间的拖欠行为愈演愈烈。 据调查,企业没有真正进人市场,主要表现在四 个方面:一是观念陈旧,市场意识和竞争观念不强。 在多数企业过惯了“资金上头拨,产品上而定,销售 上面跑”的舒坦日子,思想观念至今仍停留在计划经 济的旧模式下,面对市场经济下的市场竞争和诸多 困难因素,在经营决策上存在盲目性,对变幻莫测的 市场需求缺乏应变性。有的在机遇面前犹豫不决, 对一些该上马或该转产的项目拖拖拉拉,当断不断, 丧失机遇,有的被市场上的某些表面现象所左右,盲 目投人巨资上项目,等产品投产后,市场疲软,难以 销售。如某企业集团1994年在地方党政部门支持 下,投资3500万元,利用破产的化肥厂进行大规模 技改翻番。待技改工程完工后,由于市场疲软,使大 量产品积压。为了解决产销矛盾,不得不采取赊销, 致使该企业应收账款达驯XX)多万元。二是企业产 品结构不合理,市场应变能力差,没有适销对路的 “拳头”产品。从调查企业的86种主要产品看,畅销 的只有13种,占巧%,平销的61种,占71%,滞销的 12种,占14%。且大多数企业存在产品老化、品种 单一的问题。据目前统计,我国商品品种开发要落 后世界商品品种开发10一20年,我们现在的产品结 构中,4D%是国外四五十年代的产品,30%是六七十 年代的产品,真正处于80年代的产品仅占20%,90 年代的产品不到10%,这说明我们产品结构的不合 理与落后,只有疲软的商品,没有疲软的消费。由于 产品几十年一贯制,无法适应现代经济发展的需要, 市场竞争乏力,使产品在流通环节出现梗阻。有的 由于销售困难,形成边生产,边积压,将产品压死在 库;有的为了占领市场,降价赔本销售,造成大量亏 损;有的靠商业部门赊销、代销、包销,而商业部门乘 机做无本生意,即使销了货也不及时付款;还有的靠 请客送礼,给回扣搞销售。凡此种种,商品虽发出去 了,但不敢理直气壮地往回要钱,拖欠的存在,使商 品难以向货币转化,企业为了生存,只得靠新注人资 金或向银行贷款,或是拖欠他人货款,在难以向银行 取得贷款时,拖欠就成为普遍现象。反之,如果产品 适销对路,质量好,一般就很少或不会被拖欠。三是 产成品严重积压,占用了大量资金,企业只能靠拖欠 货款来维持生存:如华北制药厂1998年3月产成 品占用资金达5.19亿元,企业应付账款2.3亿元, 欠人拖欠总额7仪幻万元。邯郸第三棉纺织有限公 司人欠拖欠总额达1.5亿元。四是企业经营不景 气,亏损严重,资金异常紧张,企业在借贷无门,补亏 无望,货款回收困难的情况下,只好拖欠他人货款, 形成相互拖欠。 2.固定资产投资过猛。在被调查企业中,所有 技改项目都有缺口。项目投产后所需流动资金均未 打足,且没有补充来源。有的项目如按设计能力生 产所需流动资金几乎全部需要银行贷款解决。在当 前银行集中资金保重点的情况下,许多固定资产投 资所需资金难以得到满足,大量的资金缺口,只能靠 拖欠款弥补。如唐山科利特种水泥有限公司,l卯5 年一技改项目投资20104万元,但由于资金缺口大, 技改工期延长,且不能按原设计能力生产,使企业经 济效益下滑,亏损增加,偿债能力降低,支付困难。 目前该企业的应付账款达575万元。另据调查,河 北省工程款拖欠截至1998年5月比上年同期增长 551%,建设单位各项应付款达25.7亿元,比上年 同期上升82.2个百分点,其中,拖欠工程款16.77亿 元,增长27,3%,拖欠设备器材款4.27亿元,增长 945%。 不完备,为拖欠的产生和发展起了推波助澜的作用。 一是债权法律制度不完备。目前,涉及到处理拖欠 的有关法律中,至少存在三个方面的不足。其一,有 关的法律、法规对法人拖欠债务的处理没有明确规 定,一些企业故意拖欠债务并从中获取好处,民法、 经济合同法等法律、法规因缺乏相关的约束力而奈 何不得。其二,缺少让企业责任人和有关负责人因 拖欠债务而承担行政责任的具体法律规定。其三, 缺少对拖欠债务造成严重后果的直接责任人员追究刑事责任的法律规定。上述三个方面的不足,为拖 欠行为的发生与发展开了一道门。二是不依法签订 经济合同。许多经营管理人员缺乏现代契约意识, 没有将经济合同纳人法律轨道,在经济活动中草率 签订合同或搞“君子协定”的现象相当普遍。三是执 法及经济管理部门对经济合同缺乏有效监督,使经 济合同难以合法地按期履行,加剧了拖欠的蔓延。 四是执法中的地方保护主义,为清除拖欠增加了难 度,襄读了法律的尊严。五是经济案件判决执行困 难。判决不能执行,债权、债务关系依旧,使法律手 段清理拖欠成为一句空话。 4.结算纪律松弛。近年来,一些地区和企业在 地方保护主义思想影响下,地区间相互封锁,拒付货 款,相互设卡,阻塞汇路,商品市场秩序较混乱。一 些企业只顾本单位利益,长期占用卖方资金,无理拒 付货款,利用多头开户,逃避银行监扣款。一些金融 机构结算方式仍然较单调,大多是使用支票、银行汇 票和汇兑,很少使用商业汇票。如邯郸钢铁公司大 多使用银行承兑汇票结算,使应收票据达6.7亿元。 银行对无理拒付审查把关不严,加收滞纳金执行不 力,甚至有意偏袒本行开户企业,擅自拒付、压票、退 票等现象也时有发生。 5.国际市场变化。受亚洲金融危机的影响,企 业国际市场明显变化,被调查的唐山冀东水泥厂近 年来销往东南亚各国的水泥年均70万吨一80万吨 左右,占该企业总产量的一半以上,一直没有拖欠行 为。1998年以来,国际市场发生明显变化,使该企业 在东南亚的销售全部落空,转向国内市场销售,由于 受国内企业资金紧缺和信誉的影响,使该企业1998 年4个月增加应收账款1亿元。廊坊颖丽纺织集团 有限公司生产的毛纺产品的外销比例占总产量的 68.55%,主要销往韩国、新西兰等地,由于受东南亚 经济危机等因素的影响,产品外销困难,企业由1997 年盈利巧8万元到1卯8年4月末,已发生亏损l男 万元。 6.部分行业结构失衡。由于国家在宏观上缺 乏全面有效的行业管理和行业指导,国家产业政策 不到位,许多行业重复建设结构失衡。而一些大型 企业又不易及时调整产品结构,导致产品生产过剩, 市场疲软,销售困难。这种情况在棉纺和钢铁行业 表现较为突出,如邯郸第三棉纺织厂属国家大型企 业,在国家棉纺行业不景气的情况下,继续维持生 产,大量赊购棉花原料,但产品销售不畅,边生产,边 积压,截至1卯8年4月应付款已达9鼠洲〕万元,邯郸 钢铁公司尽管经营有方,但由于钢材生产过剩,市场 下滑,大量赊销,应收款达1.67亿元,严重地影响了 企业的经营。 三、治理相互拖欠,维护经济秩序 综上所述,企业大面积的拖欠是我国多种经济 矛盾的综合反映,概括起来就是:没有那么大的市场 需求却偏要追求那么高产值,没有那么多的钱却偏 要搞那么大规模的建设,本应关停并转的企业却偏 要继续生产。解决这些问题的总体思路应是,真正 适应社会主义市场经济的需求,从我国国情、国力出 发,量力而行、量入为出,不能急于求成,单纯追求建 设规模和经济增长速度,要保持宏观经济的总量平 衡,在资金总供给上不留缺口。据多年来清理拖欠 工作的实践以及拖欠形成的深层原因分析,我们认 为,治理拖欠的重点是防止新欠,要从源头人手,治 本清源,从根本上遏止拖欠的产生和蔓延。 1.转换企业经营机制,实现企业与市场的有效 对接。企业拖欠,说到底是市场问题。只有企业走 向市场,才是解决拖欠的根本出路。首先,与市场对 接,要转变观念,树立强烈的市场意识。所有企业都 应到市场中捕捉机遇,开拓新路。调查表明,大部分 企业是因产品无竞争力、销售困难,靠赊销、代销强 制发货等造成拖欠的。其次,与市场对接,要求企业 按照市场原则,依据市场信号制定计划,组织和发展 有效益的生产,不应盲目追求产值。同是企业需要 根据市场经济的原则,建立起有信誉、稳定的、有效 的销供产协作关系,建立现代企业集团,最终杜绝拖 欠的发生。第三,与市场对接,要尽快调整产业、产 品结构,加大技术改造步伐。一是要大力调整银行 信贷资金的内部比例结构,增加技改贷款和科技开 发贷款的投人,通过企业产品结构调整,以产品的品 种和质量开辟、巩固、扩大市场,使企业走出边贷款、 边生产、边积压、边拖欠的困境。二是技术改造要以 技术进步为目标,通过技术引进,提高企业的技术水 平,开发“高、精、尖、名、优、新”产品,在竞争中占据 优势。三是按照国家产业政策的规定,对产品质次 价高,无销路的企业,责令其停止生产,对长期亏损, 扭亏无望的企业、必要时可采取兼共办法,使其调整 生产,偿还债务。否则,银行不予贷款,对不还旧账, 靠欠债得到原材料、设备的企业,债权人有权停止发 货。第四,与市场对接,要尽快建立和完善失业保险 制度。产业结构关系到资金、劳动力和自然资源的 配套与利用,要进行产业结构调整,必须执行国家产 业政策,关停并转一批浪费资源、效益低下的企业。 只有?=106
源自:   《》
同时获得国际三大权威性信用评级机构标准普尔公司、穆迪公司和国际银行业与信贷分析公司foln级的国际商业银行仅有6家,银行信用危机在美国表现犹为突出,1980年,美国有10家大商业银行获得ih级信用,但在1991年获得三大权威信用评级机构oh级的商业银行只有摩根银行1家。
源自: 论国有商业银行风险的防范与化解  《东北财经大学博士学位论文》2000
据有关方面估计,因国际商业信贷银行欺诈造成的亏从国际范围讲,国际商业信贷银行关闭对中东和损已达巧亿多美元,亏损总额超过50亿美元。
源自: 并非飞来横祸——国际商业信贷银行关闭前后  《瞭望》1991年32期
 
 
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