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随着日本对广食性蚕品种的选育与低成本人工饲料的开发方面,以线性规划法设计的广食性蚕用饲料,稚蚕用饲? 中国人寿保险公司宁波市分公司与宁波市计划 生育协会联合召开2以X)年宁波市计划生育系列保 险工作会议。会议总结了1(赵)年全市计生系列保 险工作,提出了2砚XX)年工作目标和总体要求。 9日中国银行宁波市分行开办代售电信IC 卡业务。 12日中国人民银行宁波市中心支行召开行 长办公会议,研究支持农村信用社发展有关政策和 银行同业公会的筹建方案。 中国建设银行宁波市分行网上银行正式对外开 通。 14日交通银行总行交银任〔2(XX)」l肠号文, 聘任熊克宁同志为交通银行宁波分行副行长(挂职 交流)。 东方卡系列产品—东方借记理财卡在上海浦 东发展银行宁波分行成功上线。 17~18日广东发展银行宁波支行在宁波逸 夫剧院、中山广场分别举办由广州交响乐团演奏的 “广发之夏”交响音乐会。同时还开展了经济专家讲 座,员工义务献血等活动。该行被宁波市人民政府 授予中山广场文化活动先进单位。 18一20日中国人寿保险公司宁波市分公司 团体业务工作会议在象山县支公司召开,总公司督 导黄宇庭专程到会听取了与会同志讨论发言。 2O日经深圳发展银行总行验收同意,宁波支 行外汇业务正式开办。 21日中国人民银行宁波市中心支行组织召 开全辖人行系统安全工作专题会议,学习江泽民总 书记关于安全生产两次重要批示精神和上级有关会 议精神,听取各县支行近期安全工作情况及内部隐 患排查情况,部署安排下阶段安全工作。 21一28日中国银行总行网络设备选型会在 我市召开。 26日中国建设银行宁波市分行因特网网站 访问人次突破2万。 宁波市商业银行第四次股东代表大会暨第一届 董事会第八次会议在开元大酒店召开。会议听取并 审议了上半年度工作总结和下半年工作安排的报 告;听取并审议了上半年财务执行情况及l男旧年度 财务审计情况的报告;通报了股权转让有关事项;讨 论了原董事单位宁波经济技术开发区联合(集团)股 份有限公司因机构变化,其股权划归给宁波经济技 术开发区联合发展有限公司,原董事何筱禄更换为 何大元的提议。会议一致通过以上各项议程。 27日中国建设银行宁波市分行与吉通通信478宁波金融年鉴 有限责任公司宁波分公司签订网上支付合作协议。 30日中国建设银行宁波市分行组建建行宁 波市分行青年足球队。 中国平安保险公司宁波办事处进行销售体制改 革,打破了传统销售管理模式,部门负责人竞聘上 冈。 31日宁波市商业银行与中国工商银行宁波 市分行签订代理工商银行三省一市银行汇票业务协 议。宁波市商业银行办理这项业务的营业网点由过 去的19家增加到30家。 经中国人民银行批准,宁波国际银行注册资本 由4500万美元增加到1亿美元。增资后,宁波国际 银行由印尼国际银行100%控股转为印尼国际银行 占51%股权,在开曼岛注册的西大洋银行(WEsT- ERN OCEANIC BANK)占49%股权。 中国光大银行总行光银复【2以x〕」1146号批复宁 波支行江东、北仑、兴宁分理处升格为支行。 7月招商银行宁波支行被杭州分行评为上半 年度贴现和网上银行业务开拓优胜单位。 经中国人民银行上海分行批准,招商银行宁波 支行正式开办外汇业务和国际结算业务。 /戈月 1日深圳发展银行宁波支行开展规范化服务 质量月活动。 1一2日中国人寿保险公司宁波市分公司全 市系统经理会议在奉化召开。总经理毛黎明作了题 为《坚定信心,负重奋进,为实现全年各项工作目标 而努力奋斗》的工作报告,总公司督导黄宇庭到会并 讲话。 7日中国银行宁波市分行为中国石化镇海炼 油化工股份有限公司叙做资金管理业务2300万美 元,实现了资金管理业务零的突破。 8日中国工商银行与宁波波导股份有限公司 建立资金结算网络签字仪式在新兴大酒店举行。总 行会计结算部副总经理许燕和宁波波导股份有限公 司总经理徐立华分别代表双方签字。宁波市副市长 魏建明、中国工商银行宁波市分行行长吕孟福、副行 长黄国强出席了签字仪式。 巧日奉化锦屏城市信用社正式更名改制为 农村信用社。 巧~16日中国人民银行宁波市中心支行召 开今年第三次宁波市级银行行长联席会议。各金融 机构汇报、交流了今年上半年工作情况及下半年工 作计划。会议着重就下半年继续实行稳健的货币政 策、巩固经济回升的良好势头、下步工作提出了具体 的要求和措施。 17~18日中国人民银行上海分行行长蔡鄂 生来雨视察并在宁波市中心支行干部职工大会上宣 布总行关于凌涛同志任宁波市中心支行党委书记、 行长的任命。人行各县(市、区)支行行长和市级各 银行行长参加大会。 中国建设银行宁波市分行率先在宁波推出个人 住房贷款“零首付”业务。 21日宁波市商业银行代理工商银行宁波市 分行办理首笔银行承兑汇票业务,金额为61)万元。 中国平安保险公司宁波办事处实施“四定”暨 “薪酬体制改革”,进一步落实“竞争、激励、淘汰”三 大机制,加速专业化发展历程,使薪酬体制更加合 理。 中国光大银行总行光银党组〔勿汉刃」78号任命沈 洪辉为宁波支行副行长。 22日中国人民银行宁波市中心支行党委召 开中支机关职业道德教育动员大会。党委书记、行 长凌涛在动员报告中阐述了开展这次职业道德教育 的重要现实意义并部署了具体的实施步骤和方法, 要求各部门以此为契机,扎实地推进提高干部职工 队伍素质工作,更好地履行中央银行职责,促进辖区 各项金融工作的开展。 中国工商银行宁波市分行正式发行牡丹贷记 卡。 23日中国建设银行宁波市分行推出《中国建 设银行宁波市分行个人其他消费贷款实施细则》。 25日上海浦东发展银行总行行长金运、人事 部总经理徐器生、副总经理冷静等一行五人前来宁 波分行就完善分配制度进行考查调研。 28日中共宁波市委雨干任「2(I刃」28号文件 任命张辉同志为宁波市商业银行党委成员。 8月宁波大学校园东方卡一卡通工程全面启 动。 广东发展银行杭州分行任命王天云同志为广东 发展银行宁波支行副行长。 九月 l日“宁波市公用事业缴费一卡通”系统正式 开通。 中国建设银行宁波市分行办公自动化系统与总 行联网成功。 6日中国银行宁波市分行举办外汇业务知识 讲座,邀请总行资金部、营业部同志,为印余家重点第六部分宁波金融大事记(2(XX))479 客户的负责人、业务员等百余人讲授有关外汇市场 走势、外汇资金保值增值业务操作等方面的知识,宣 传和推介中行外汇业务的优势和特色。 中国建设银行宁波市分行经中国人民银行宁波 市中心支行测评,在中国人民银行上海分行组织的 2(XX)年上半年金融创安活动中,获得较好成绩,在 宁波市四家国有商业银行中位居第一。 10日中国建设银行宁波市分行与市政府信 息办、82生活网站联合召开“宁波市电子商务一网 上购物发展研讨会”,市国家税务局、吉通通信有限 公司、浙江电信宁波公司、市财政局、宁波日报、宁波 晚报、宁波有线电视台等二十多家商户、客户及新闻 单位代表参加了本次会议。 13日桑美台风袭击宁波,给宁波市造成较大 经济损失,中国人民保险公司宁波市分公司赔付 5(X旧万元。 14日宁波市商业银行北仑支行受联合集团 股份有限公司的委托,首次开办委托贷款业务,金额 为1《灭X)万元。 17日交通银行宁波分行进行“太平洋卡理财 通天下”营销宣传活动。 18日中国建设银行宁波市分行95533电话服 务中心正式对外开通。 中国建设银行宁波市分行代理发行移动公司神 州行储值卡、充值卡。 20日宁波市商业银行在开元大酒店召开宁 波市商业银行第五次股东代表大会暨第一届董事会 第九次会议,讨论聘任张辉为副行长的提议和免去 项建中监事、监事长,撤消朱桐富监事事宜。 22日中国银行宁波市分行在宁波大学举行 开办国家助学贷款业务新闻发布会暨向首批贫困学 生发放助学贷款仪式。所辖雨江支行与宁波大学签 订了银校合作协议,并现场办理助学贷款业务。 26一28日中国人寿保险公司宁波市分公司 召开了首届一次职工代表大会。 28日中国人民银行宁波市中心支行行长凌 涛、副行长殷兴山和宁波市委、市政府领导商议关闭 宁波市信托投资公司和配备市商业银行领导班子等 有关事宜。 中国光大银行宁波支行在全市率先推出个人综 合授信业务。 9月中国农业银行宁波市分行在市人民大会堂 召开全市农行职业道德教育大会,市区支行和市分 行本级全体员工1。引〕余人参加了大会。 招商银行宁波支行开通市内联通、移动电信电 话银行95555。 十月 l日中国银行宁波市分行营业部、海曙支行、 江东支行、郸县支行开办澳大利亚元现钞存款业务。 中国建设银行宁波市分行开始代理发行“百万 大奖”电视福利彩票。 中国光大银行宁波支行正式开通95595客户服 务专线和IP电话。 9日经中国人民银行上海分行、宁波市中心 支行批复,上海浦东发展银行宁波分行开办代理总 行个人外汇买卖业务。 n一14日中国人民银行宁波市中心支行行 长凌涛赴总行参加人民银行分行行长季度例会。 H一14日中国农业发展银行宁波市分行行 长张池鳌参加总行在北京召开的分行行长座谈会。 12日中国人寿保险公司总经理助理庄作瑾、 人事部副总经理杨引根、浙江省分公司总经理单国 强一行来雨宣布了中国人寿保险公司宁波市分公司 领导班子成员的调整任命。新领导班子由党委书 记、总经理毛黎明,党委成员、纪委书记桑金水,党委 成员、副总经理黄宇庭和党委成员叶劲松组成。 24日中共宁波市委雨干任〔2《XX)」35号文件 任命陆华裕同志任宁波市商业银行党委副书记。 26日中信实业银行宁波支行开业。 27日宁波市商业银行第一届董事会第十次 会议在开元大酒店召开,会议主要议程讨论并通过 了聘任陆华裕同志任宁波市商业银行行长的提议。 31日中国农业银行宁波市分行代表队在总 行组织的首届零售业务技术比赛中列团体总分第 13名(居直属分行首位)。慈溪市支行选手罗霞、宁 海县支行选手袁峰分别获单指单张点钞第七名和个 人全能第八名。 交通银行宁波分行个人外汇买卖业务开业。 招商银行宁波支行成立放款中心。 10月招商银行宁波支行在宁波大学成功举 办“校园网上行”活动,总行副行长陈伟、分行副行长 丁伟亲临现场指导工作。 宁波证券有限责任公司镇海城关证券营业部被 中国证券业协会评为“2(XX)年全国优秀证券营业 部”。 十一月 1日中国光大银行宁波支行全面推行规范化480宁波金融年鉴 管理。 3日全市银行系统20[X)年计算机信息系统安 全检查总结表彰大会在中国银行宁波市分行召开。 6日中国光大银行总行光银复[2(X刃」271号 批复宁波支行开办阳光卡业务。 9日中国证监会下发《关于同意宁波证券有 限责任公司增资扩股方案及更名的批复》,同意宁波 证券有限责任公司增资扩股方案,注册资本金将增 至人民币1(X)2伪万元,并更名为“天一证券有限责 任公司”。 10日中国人寿保险公司宁波市分公司系统 营销工作会议在慈溪召开。会议分析了当前的寿险 市场形势,对今后两个月的营销业务工作提出了要 求。市分公司总经理毛黎明、副总经理叶劲松出席 了会议,市分公司代理人管理处、客户服务处负责人 和系统营销部经理参加了会议。 11日中国建设银行宁波市分行网上银行1 .6 期正式切换上线运行。 13一18日根据保险监督管理委员会统一部 署,中国太平洋保险公司宁波分公司、中国人寿保险 公司宁波市分公司积极行动,在全市范围内深入开 展保险宣传周活动。 巧~17日中国人民银行宁波市中心支行行 长凌涛陪同中央金融工委副书记王成铭同志考察调 研。 16日中国人民银行宁波市中心支行召开宁 波市银行同业协会筹建工作会议,讨论、通过章程、 自律守则和设立专业委员会的有关事宜。 中国人寿保险公司宁波市分公司召开全市系统 经理会议。会议传达贯彻总公司《关于切实做好后 两个月工作,确保全年各项任务圆满完成》的紧急通 知精神。 17日中国农业发展银行总行发文,免去张池 鳌同志中国农业发展银行宁波市分行党委书记、行 长职务,总行另有任用。 中国光大银行总行光银审贷【2(XX)」569号批复 宁波支行参加嘉祥交通(亚洲)有限公司1(XX)万美 元银团贷款。 20日宁波市商业银行党政联席会议在行总 部召开,新到任领导陆华裕在会上讲了话。 22日经中国人民银行批准,黄鹏年先生再次 被核准担任宁波国际银行副董事长一职。 23日东方资产管理公司全国资金财务工作 会议在宁波召开。中国银行宁波市分行行长周敏慧 参加会议并致辞。 24日中国银行总行副行长柏士珍、东方资产 杭州办事处总经理张含菊视察市分行,行长周敏慧 等行领导陪同参观。 宁波市商业银行在行总部召开“青年文明号”、 “青年岗位能手”创建工作会议。 27日中国工商银行宁波市分行综合业务处 理系统投产运行,在全辖74个对公营业网点投产后 运行平稳、正常。 28日中国光大银行总行监事会主席李树存 一行人员来宁波支行检查工作。 中国证监会批复同意宁波证券有限责任公司受 让宁波证券登记中心和宁波证券交易中心,并将宁 波证券交易中心改组为宁波证券有限责任公司所属 的一家证券营业部。 中国太平洋保险集团公司董事长王国良专程赴 雨宣布中国太平洋保险公司宁波分公司完成分业工 作,产、寿险公司进人独立运作阶段。 29日由省市档案局组成的档案达标综合考 评小组对中国工商银行宁波市分行机关及辖属几个 支行的档案管理工作进行了考察、验收。经综合测 评,市分行机关、余姚支行、北仑支行、象山支行的档 案管理均达到了省一级标准。 30日宁波国际信托投资公司、宁波东海信托 投资有限责任公司及中信宁波公司同时被中国人民 银行上海分行宣布撤消并向社会公告。 中国建设银行宁波市分行被评为全市“三五”保 密法制宣传教育先进单位。 经中国证监会批准,宁波证券有限责任公司正 式受让宁波国际信托投资公司和宁波东海信托投资 有限责任公司所属三家证券营业部。并经中国证监 会宁波特派员办事处批准,将原“宁波国际信托投资 公司证券营业部”更名为“宁波证券有限责任公司宁 波槐树路证券营业部”,原“宁波国际信托投资公司 天宁证券营业部”更名为“宁波证券有限责任公司宁 波中山西路营业部”,原“宁波东海信托投资有限责 任公司证券交易营业部”更名为“宁波证券有限责任 公司宁波药行街证券营业部”。 11月30日一12月3日中国人民银行宁波市 中心支行行长凌涛到总行参加人民银行监管体制改 革研究小组会议。 H月中国工商银行宁波市分行深化干部管 理和人事制度改革,在全行首次公开选聘副处级以 上领导干部,经过笔试、面试、考核和任前公示,有 10名同志走上了领导岗位。 中国农业银行总行在宁波召开了“统一制式合第六部分宁波金融大事记(20以〕)481 同文本修订、增订工作会议”,来自全国农行法规系 统的部分专家及有关领导共20多人出席了会议。 十二月 l日中国人寿保险公司宁波市分公司财务处 理中心正式成立运作。 3日中国银行浙江省分行发文同意市分行试 力、小额信用消费贷款。 7日中国银行总行发文批复同意宁波市分行 行政级别调整为副局级;行政级别调整后,名称、隶 属关系、经营业务范围等均不改变。 王斌被任命为中国太平洋保险公司宁波分公司 (寿险)总经理。 中国太平洋保险公司宁波分公司总经理车平华 调任南京分公司总经理。 8日中国银行宁波市分行举办个人外汇买卖 知识讲座,特邀美国标准普尔旗下的博讯国际分析 师就世界主要货币走势预测、常见图表分析和技术 分析指标以及个人外汇买卖操作技巧三方面内容作 了介绍,吸引了近2《l)名客户前来参加。 ro日中国银行宁波市分行网上银行开通投 产。 中国银行宁波市分行发行“长城商贸联名卡”。 巧日中国光大银行总行副董事长邓世敏、行 长助理白元勤一行宣布宁波支行领导班子的调整决 定。 18日中国光大银行总行考评组对宁波支行 领导班子2(XX)年工作进行述职考评。 虞光军被任命为中国太平洋保险公司宁波分公 司(产险)副总经理(主持工作)。 18一20日,中国农业发展银行宁波市分行副行 长王全来参加总行在北京召开的部分分行行长座谈 会。 18一21日中国建设银行宁波市分行实现市 住房资金管理中心1500家单位的住房基金专用账 户网上银行账户管理。 19日宁波市银行同业协会召开成立暨首届 会员大会。中国建设银行宁波市分行吴再鸣行长经 大会选举,被一致推选为首届理事会会长。 20日在中国银行系统内属首创的银行非现 场稽核电脑监控系统在宁波市分行正式投入运行。 22日中国银行宁波市分行团委被团中央授 予“全国五四红旗团委”光荣称号。 25日虞光军担任中国太平洋保险公司宁波 分公司(产险)党委副书记,鲍理达、高雅琴为党委委 员。 29日中国人民银行宁波市中心支行行长凌 涛、副行长殷兴山、胡茂伟、袁亚敏等领导慰问各市 级银行参加年终决算的干部员工。 31日上海浦东发展银行宁波分行全年账面 利润突破l亿元。 中国人民保险公司宁波市分公司外部网页正式 开通,并在网页上开辟了网上投保,成为宁波市首家 网上投保网站。 广东发展银行宁波支行获得杭州分行“广发理 念”资产质量优胜奖。资产质量继续保持较高水平, 不良贷款占比1 .7输,全年利息回收率100%。 招商银行宁波支行与宁波网通信息公司联合举 办“招银杯一e岛生活”网络大赛。 宁波国际银行全面安装成功“环球银行财务电 信协会”系统(S.W.I.F.T.),作为该协会会员之一, 将于ZJ〕1年初正式纳人该系统的全球性金融交易。 中国太平洋保险公司宁波分公司被总公司评为 内部经营管理“从”级。
源自: 技术性贸易壁垒对我国农产品出口的影响  《中国农业科学院硕士学位论文》2006
四个村屯面积由大到小依次为:蒋家、全家、杜家、刘家,斑块总数多少排序与为国民经济的“动脉”和“神经中枢”,既有 调控经济的职能,也能影响经济发展。为此,加强金融 监管,维护正常的金融秩序,以确保国民经济稳步发 展,就显得极为重要。《国务院关于金融体制改革的决 定》以及《中国人民银行法》都明确指出,中国人民银 行的主要职责之一是对金融机构实行严格的监管,保 证金融体系安全、有效地运行。这样,加强金融监管就 成为社会主义市场经济完善的客观需要。因此,在社会 主义市场经济进程中,如何完善我国金融监管,如何借 鉴发达国家成功的金融监管经验和模式,来建立一套 适合我国国情的合理有效的金融监管体系,是摆在中 国人民银行和金融界面前事关“九五”期间我国金融业 健康发展的重要间题。本课题拟对此间题作一粗浅的 探讨。 二、社会主义市场经济进程中金融业发展 对金融监管的新要求 随着社会主义市场经济的完善和发展,金融业所 起的作用更为重要,金融业的机构体系、信用形式、金 融工具等方面都将有巨大的发展和变化,确保金融业 的稳健发展作为推进国民经济持续、快速、健康发展的 客观需要而显得更为紧迫,这就对金融监管提出了新 的更高的要求。 (一)金融监管的重点将转向保护存款人的利益上 保护存款人的利益,是大多数西方发达国家金融 监管的根本目标和出发点。从银行来看,德国银行法规 定,“联邦信用业监督局只为公众利益而执行其依本法 及其他法律所赋予的职权”。之所以如此,是因为银行 的一个最根本特征是高负债经营,做的是一篇“透支时 间、借用众力”的文章,即使按照《巴塞尔协议》资本 充足率8%的比例,总负债也高出其金融资本n倍以 上,高负债经营所遇到的问题是一旦有大宗资产运用 不当,造成损失,那么就有可能没有足够的资本去弥 补,这样就会使银行大伤元气甚至破产倒闭。然而金融 业主要是对广大存款者的负债,涉及国计民生.因此从 保护存款人利益的角度出发,中央银行要求银行安全 经营并据此对其进行较严格的监管。在我国,由于长期 来实行计划经济模式,银行是国家专业银行,实行的是 国家单一信用形式,因此银行似乎不会倒闭,从而谈不 上保护存款人的利益,所以那个时候金融监管的侧重 点是放在保证国家货币政策和金融宏观调控措施的有 效实施上。然而社会主义市场经济条件下则完全不同, 银行是商业银行,是自主经营、自负盈亏、自担风险的 法人实体,有损失之险、倒闭之虞,这样保护存款人的 利益就作为社会安定的大事而提到了议事日程。侧重 点的转移,要求中国人民银行把金融监管的重点放在 控制金融业的经营风险、保证金融机构安全运行上。 (二)市场经济的风险性使金融风险监管显得更为 迫切 市场经济从某个方面说是风险经济。金融业作为 市场经济的一个主体,其经营风险尤为突出。金融部门 是一个特殊的行业,它经营的是货币,与客户维持的关 系是信用关系。随着市场经济的发展和完善,金融创新 层出不穷,主要表现为金融工具的多样化和金融眼务 的便捷化。金融创新固然有推动金融业发展的一面,但 也不排除有些金融创新工具是出于逃避监管,甚至有 市场投机的目的,而不只是出于融资需要。因此,不可 否认金融创新带给金融业的风险加大了。英国老牌巴 林银行和日本的大和银行就是因为从事衍生金融交易 而导致巨额亏损的,结果一家倒闭,一家元气大伤,这 反映出了当今金融业经营中的巨大风险和对金融风险 监管的不足。在市场经济条件下,金融业若不稳定,它 对经济将产生很大的冲击力,金融业的动荡,一旦引起信用危机,将产生“多米诺骨牌”效应,这不仅危及整 个经济运行,而且还将影响到国家的声誉和政局的稳 定,甚至在世界范围内产生震荡。30年代美国经济恐 慌时期倒闭的银行,不乏有业务相当稳健者,只因受信 用危机影响和骨牌效应的波及而难逃厄运,结果一连 串的连锁反应,使正常的信用关系被迫中断,金融制度 趋于崩溃,整个社会的经济秩序趋于混乱,并造成了严 重的经济衰退,还引发了一场世界范围内的经济大萧 条。所以强化金融监管,防患于未然或防微杜渐,就显 得极为重要。我们在建立社会主义市场经济体制过程 中应吸取别国前车之覆的教训。“九五”时期是我国经 济金融发展的重要时期,可以预见,随着对外经济贸易 的发展,金融业将日趋国际化,金融业经营风险将日趋 多样化和复杂化,这样加强金融业的风险监管就成为 中国人民银行金融监管迫切需要加强的一个方面。 (三)社会主义市场经济的法制性将要求把金融监 管纳入法制化轨道 社会主义市场经济一定程度上是法制经济。随着 社会主义市场经济的发展,我国金融法律、法规将渐趋 完善。完善的金融法律、法规体系将有效地维护金融秩 序,保障金融业的稳健发展。因此,在社会主义市场经 济进程中,建立一整套金融法律、法规体系,实现由人 治向法治、由行政管理手段向法制化轨道的转变是势 在必行的。这个转变对中国人民银行的金融监管提出 了新的要求,就是在金融监管中要遵循公平、公开、公 正的原则。所谓公平原则,就是要求中国人民银行在监 管中对各金融机构一视同仁、公平对待,排除亲疏性。 这就要求中国人民银行及其分支行在金融法律、法规 的原则下,制订规范化的监管程序。举个例子说,在金 融机构审批这个敏感性的间题上,要根据《商业银行 法》和其他法律、法规,制订审批程序,使金融机构对 照条件后即可知道要求能否通过,差距何在,避免厚此 薄彼之感。然而公开原则要求中国人民银行提高金融 监管工作的透明度,一方面使金融政策法规深入人心, 另一方面将中国人民银行的监管活动置于金融界乃至 全社会的监督之下。公正原则要求中国人民银行秉公 执法,有法必依,执法必严,违法必纠,正确运用法律 武器,确保金融监管的效果。 (四)区域间金融监管的有机协调及金融监管的国 际合作将进一步加强 区域金融监管将由原来的辖内监管、确保一方金 融平安,转向加强区域间金融监管的有机协调,构建高 效的、全方位的宏观金融监管网络上。同时,开展金融 监管的国际合作也是必然趋势。改革开放以来,金融业 发展迅猛,金融机构跨区域设置是普遍现象,且目前已 有不少外国银行来华设立分支机构或合资银行,同时 随着我国社会主义市场经济的深入发展,将有更多的 银行走向世界,这些都给金融监管提出新的要求。首 先,目前国有商业银行分支行不属独立法人,对其分支 行巫需有一整套分级管理的监控办法;其次,金融机构 跨区域设置,光靠中国人民银行单个分支行难以对其 实行有效的、全面的监管,因此,区域金融监管需加强 协调,以既避免重复劳动,又防止出现监管“真空”,并 在防范和查处上求得一致;再次,区域间函需沟通监管 方面的情况,加强联合,这也是事关监管总效果的大 事;最后,金融监管如何加强国际合作,加速信息交流, 也是一个极为重要的问题,1992年英格兰银行因为国 际商业信贷银行参与洗钱而吊销其营业执照,我国银 行正是因为信息不灵而蒙受损失,这方面教训深刻。 三、发达国家金融监管经验及启示 在市场经济和货币信用制度发达的现代西方国家 中,金融监管已有较长的历史。1936年,凯恩斯在 《就业、利息和货币通论》中构建宏观经济理论框架的 同时,首创性地提出了资本主义体制中国家干预的理 论观点,并据此要求国家的政府机关严格监管金融业, 以金融来调节社会经济。从此,金融监管进入了宏观的 轨道。西方各国纷纷立法建立金融监管机制,以加强对 金融机构的监管。80年代金融自由化浪潮掀起后,一 些国家的中央银行便开始了联手监管,使金融监管的 力度更为加强。几十年来,西方发达国家在金融监管方 面积累了广泛而又丰富的经验,有不少值得借鉴。 (一)把好市场准入关 金融机构注册登记阶段,是金融监管的起始阶段。 通过对新设立的金融机构在资本金等方面提出约束 性、规范性的管理要求,达到防范集中垄断、限制机构 数量、把握适当规模、有利适度竞争的目的。这一阶段 监管的主要内容包括:最低资本额、业务范围、组织形 式、管理人员等。如各国银行法规定了最低限度的认缴 资本额,从20万美元(荷兰)到1000万美元(英国) 不等;美国规定商业银行除经营指定的政府债券,用自 有资本有限制地买卖股票、债券外,不能同时经营证券 投资等长期性投资业务(目前已有所放松),英国还要 求新设银行量的形式与内在质的标准的统一,特别强 调银行管理阶层的素质与声誉。 (二)把好安全经营关 保证金融机构安全运行,是各国金融监管的重点。 为此,许多国家都要求金融机构稳健经营,建立了谨慎 监督机制,并在多方面提出了监控指标或原则。主要 有:资本充足率要求、清偿力监管、防止风险集中的规 定及业务活动限制。 1.资本充足率要求。资本充足率是衡量金融机构 安全性及其实力的重要标志,它包括资本与负债比率、 资本与资产比率、资本与风险资产比率等。美国的金融 监管当局自70年代初起对银行通过资本充足性、资产 质量、管理质量、获利能力和流动性诸方面来全面衡量 其经营质量,即CAMEL系统。目前发达国家则都按 《巴塞尔协议》的要求进行监管,即银行的资本与风险 资产的最低比率为8%,其中核心资本为4%。 2.清偿力监管。自从资产负债比例被广泛采用以 来,各国金融监管当局对金融资产流动性的要求越来 越高,如强调银行要维持一定流动性强的资产用于随时兑付存款或清偿债务,或用于应付不测风险和危机 出现时的资金需要,并防止商业银行将资金融通过程 中创造的短期信贷资金用于长期投资,从而抑制其创 造信用货币的能力,以利币值稳定。美国从70年代末 起从存款的波动性、对利率敏感性资金的依赖程度及 借款的频率与水平、持有可变现资产的数量、银行本身 的流动性管理政策等七个方面来评估流动性的存量和 流量。 3.防止风险集中的规定。为实现安全经营,多数 发达国家在金融机构对同一客户或某一特定行业的信 用关系和业务上作了最高限额的管制。如在银行贷款 方面,大多数国家的监管当局采用的办法是限制银行 对每一户借款者的贷款额度,一般规定其占资本的比 例为10蚝到100%不等,同时对国家风险管理一般另 有规定,美国把借贷国家分为三个风险级别,按其风险 权数的大小决定贷款的限额,允许贷款的限额与其国 家的风险成反比,任何一家银行都不能遭自突破限额 贷款给某一个国家,否则将会受到监管当局的替告或 严厉处罚。 4.业务活动限制。一般来说,许多国家对金融机 构业务活动范围的管理是根据其货币信用发展程度、 金融机构经营体制及其运作状况来决定是实行分业经 营管理,还是允许适当交叉,或是综合化管理,从而决 定金融机构业务经营的范围。如美国银行业务经营原 实行分离银行制度,银行不能从事长期贷款与证券投 资业务,60年代后,则逐渐趋向综合经营。70年代末 全球兴起金融创新潮,使传统的业务限制有了一定的 突破,但许多国家仍是基本上采取了分业管理的模式, 如美国、加拿大、日本等国家把商业银行与投资银行分 开,而且禁止商业银行认购股票,限制其直接投资和对 非银行公司的持股。 (三)做好危机救助工作 为保护存款人和公众的利益,维护金融体系的稳 定,不少发达国家的监管当局对出现危机的银行实施 保护性的救助措施,主要有存款保险制度和行使最后 贷款者职能。 1.存款保险制度。存款保险制度多数国家是由银 行监管当局组织或发动银行组织起来的,在一定的范 围和程度上保护存款人的利益。如美国存款保险制度 将其存款保险范围限于本国境内,即包括外国银行在 美的分支行和附属机构,排除本国银行在境外所设机 构的存款,在币种上,既保护本币存款,也保护外币存 款,对每一个存款者,规定保险的最高限额,为10万 美元,其他西方国家都有类似的制度和规定,只是在做 法上互有差异,各有特点。 2.最后贷款者的职能。多数发达国家的货币管理 当局都随时准备对将遇到临时清偿力困难的商业银行 提供融资援助,主要方式有中央银行提供融资给遇到 暂时清偿力不足的银行,或按低于市场的利率贷款穿 一些金融机构,让这些机构去兼并那些有间题的银行, 另外,也鼓励银行之间相互支援。 借鉴发达国家的金融监管经验,中国人民银行在 金融监管中要特别关注以下几个方面: (一)对金融机构市场准入的监管 这方面要着重做好两点,即金融机构准入把关和 对社会上非金融机构违反金融法规行为的监管。 1.金融机构准入监管。鉴于在社会主义市场经济 条件下,风险和亏损完全由金融机构自己承担,而金融 业又是高负债、高风险行业,因此就必须根据市场准入 条件对金融机构进行严格把关。市场准入条件的评估 主要考虑金融机构是否具备设置的基本条件。这包括: (l)最低注册资本金要求,并要保证落实到位;(2)新 设机构的位置、场地是否符合金融机构发展的规划; (3)对法人资格进行严格的审查;(4)限定金融机构经 营范围,实行分业经营、分业管理,以保证各金融机构 在规定的业务范围内依法经营,(5)确保金融机构拥有 一定数量的经营管理人才。 2.对社会上非金融机构违反金融法规行为的监 管。根据金融法规,未经准入许可的单位不得从事金融 业务。然而我国在资金短缺的情况下,社会上非金融机 构的违法金融行为时有发生,典型的有凭借各种名义 高利吸储、高利放贷等,这类行为扰乱了金融秩序,而 且往往信誉差、风险高、隐患大,因此极有必要对非金 融机构违反金融法规、政策从事金融业务等行为进行 检查、处罚和纠正,以维护区域内良好的金融秩序。 (二)对金融机构经营的监管 除做好金融机构经营行为合法性的监管外,还应 根据我国国情,着重抓好资产质量监管、清偿力监管、 竞争行为规范化管理、金融创新监管、分业经营管理和 防止风险集中的监控。 1.资产质量监管。作为新旧体制转换中的遗留间 题,我国国有商业银行信贷资产质量低下,逾期、呆滞、 呆帐贷款多,因此有必要对其资产质量进行监管,督促 金融机构盘活存量。由于目前不少企业效益不佳,因此 应做好新增资产的质量监管,如敦促银行缩减信用贷 款,鼓励其推行抵押、担保贷款,并要求银行维持足够 资本金和各种储备提留,以应付不良资产等。 2.对清偿力的监管。金融机构保持充分的支付能 力,是其正常运转的必要条件,也是社会安定、经济稳 定的需要。这方面首先要求金融机构维持一定的速动 比率,用于随时兑付存款或清偿债务,其次,保持一定 的流动性强、可在短期内兑现或出售的高质量资产,用 于应付市场不测时的资金需要。 3.竞争行为规范化管理。我国金融业导入市场机 制以来,同业竞争更加白热化,出现了一些不正当的竞 争行为,起先如乱拉存款、变相提息、拒付压票等,近 来更出现“六假”(即假投资、假委托、假存单、假帐、 假表、假回购),这种小集体式的利己行为和不惜冒违 法违规之大不匙的单纯驱利行为,导致金融秩序混乱, 当前国债回购中出现的沉重债务链就是这方面后果的 一个突出表现。 4.对金融创新的监管。在深化金融体制改革中,金融创新将不断涌现,为防范金融风险,有必要加强对 金融创新的监管。对金融创新的监管主要是针对新的 金融工具,制订出其运行的规范准则或政策规定,并据 此进行有效监督和管理,以抑制和引导投机行为,保证 金融机构安全运营。 5.对分业经营的管理。分业经营是今后一段时期 我国金融业健康发展的需要。为此,在法规界定金融各 业经营范围的情况下,要督促金融机构朝专业化方向 纵深发展,防止其“串位”,使各金融机构发挥各自独 特的功能和作用。 6.防止风险集中的监控。这主要是通过对单个企 业法人及其控股机构的金融业务的限额管理等办法, 达到分散金融机构经营风险的目的。 四、市场化进程中我国金融监管的难点和 问题 从发达国家情况看,随着市场经济的发展,他们均 已逐步建立起一套适合各自特点的金融监管制度。我 国自1984年中国人民银行独立行使中央银行职能以 来,在实施金融监管、维护金融秩序、支持经济发展中 做出了积极的贡献,取得了一定的成效。主要有:一是 不断规范金融机构的设置及业务交叉与竞争的管理, 二是实行金融机构的年检制度,三是试行存贷比例管 理和资产风险管理;四是建立稽核监督的组织、工作、 法规和指标体系,试行风险稽核;五是规范财务、票据 市场的管理;六是对外汇实行全程监管,七是对金融市 场特别是对资本市场实施不同程度和方式的监管;八 是实行分业管理。但是从市场经济的客观要求和世界 一体化进程中金融监管与国际接轨的趋势审视和衡量 我们金融监管工作的现状,无论是监管组织体系、监管 力度,还是监管的手段和效果等都存在着明显的差距, 市场化进程中的金融监管还存在着一些难点和间题, 突出表现在: (一)监管对象缺乏自我约束机制 我国的金融机构过去是以公有制为主体的产业, 长期以来垄断经营,无需寻求风险与盈利、流动性与风 险性的内在平衡,缺乏竞争压力,因此不具备西方商业 银行那种在激烈的竞争环境中为求得生存和发展所形 成的自我约束机制。改革开放以来,原有的体制正逐渐 转轨,但产权、商业化等一些根本性问题尚未解决,面 对市场经济的风险,金融机构难以自我约束,缺少承受 能力,这无疑加大了当前金融监管的难度。 (二)政府职能转变还未真正到位,中国人民银行 尚缺乏独立自主的权威性 金融监管的成效,很大程度上取决于中国人民银 行独立自主的权威,否则监管的力度和功能都难以发 挥。虽然《中国人民银行法》已明确规定中国人民银行 分支行履行职责,不受地方政府、各级政府部门、社会 团体和个人的干预,但由于体制改革中,政府职能转换 尚未到位,以致政府行为不甚规范,时常出现政府对微 观经济的直接干预。尤其是当中央银行的宏观调控与 地方的经济利益发生矛盾时,就会因地方政府的干预 而弱化力度和权威,影响效果,中央银行的监管功能难 以发挥。 (三)各监管职能部门关系没理顺,整体监管功能 难以得到有效发挥 中国人民银行分支行职能转换后,金管、计划、会 计、国库、外管等部门都把工作重点转向对金融机构的 监管上,加上原有的监察、稽核监督,形成了多部门监 管的格局。这种格局的主要问题是监管部门职责不清, 相互通气不够,配合不力,职能部门之间缺乏有机的协 调,往往各自为战,没能形成合力,掌握政策和处罚意 见及监管方法有时也不统一,产生一些不必要的矛盾, 影响监管的成效。 (四)监管缺乏微观经济环境的支撑 目前我国微观经济状况不佳,影响到信贷资产的 质量,使银行积聚了大量的不良资产。之所以出现这一 局面,表面看是因为企业效益差、亏损多而资金又吃银 行大锅饭,而更深层次的原因则在于我国建立现代企 业制度和现代银行制度尚未取得实质性的进展,且困 难重重。目前金融监管所面临的就是这么一种缺乏微 观基础的严峻的局面。 (五)法规建设滞后 虽然我国金融法律法规正在逐步出台,但金融法 律体系还不健全。完善的金融法律体系是由基本法和 与之相配套的众多的专业性法规、条例组成。在社会主 义市场经济进程中,金融监管要求有法律保障,要求有 权威性。1995年,我国先后出台了《中国人民银行 法》等五部金融大法,但这距离完善的金融法律体系的 要求还有较大差距,目前还有一些问题无法可依、无章 可循、政策界限难以把握,往往造成监而不听、管而不 月良。 (六)监管手段有待改进 首先,还没有比较完善的对金融机构经营风险监 控和经营安全性、流动性等方面综合评价的体系;其 次,目前监管有相当部分依靠手工操作,工作效率低, 在电子技术日新月异下,手段有待现代化;再次,监管 难以达到深度和广度的协调,往往突出重点时,难以顾 及全面,强调全面时,难以保证深度;第四是监管的深 入间题,金融监管中如何在查处的同时,分析根源,研 究防范对策,反馈信息,起到事半功倍的效果,这里面 还大有文章可做。此外,区域金融监管中相互联合、联 系不够,区域金融监管联手合作还不多见,金融监管没 有结成一张有效的“网”,使监管难以取得更好的总效 果。 (七)监管队伍的量和质还不能适应监管工作的要 求 随着金融业的发展和竟争的加剧,要维护经济和 金融的正常运行,必须有一批熟悉金融法规和业务、拥 有实际工作经验、精通计算机操作、具有较高政策水平 的监管人才。但由于种种原因,中国人民银行分支行现 有的监管人员中普遍存在着业务单一、知识面窄、综合分析和政策水平薄弱等问题,这与监管对象复杂、业务 发展迅速且种类繁多和要求高的现实很不相适应,因 而难以承担有效的金融监管的重任。 上述间题,是阻碍金融监管强化、影响金融业健康 有序发展的主要原因,正是这些间题的存在,使当前的 金融秩序未能从根本上好转。因此,在社会主义市场经 济进程中,要维护经济金融的稳定,保护存款人及公众 的利益,必须强化金融监管,走与社会主义市场经济体 制相适应的、便于同国际接轨的金融监管的路子。 五、强化区域金融监管的措施建议 借鉴发达国家金融监管的经验,针对社会主义市 场经济条件下对金融监管的要求和我国市场化进程中 金融监管所面临的间题,现阶段中国人民银行强化金 融监管应着重做好以下儿方面的工作。 (一)构建金融监管一体化的组织体系,这是改变 过去金融监管工作中单一作战、协调不够的局面,强化 中国人民银行金融监管职能的组织保证 监管一体化组织体系须由行长挂帅,由各金融监 管职能部门合成,并按“大监管”的原则,将监管职能 划分为调研决策、政策导向、质量稽查、依法制约四部 分,即由调统、金研等部门通过调研分析,反映经济金 融运行状况及相关政策效应,搞好宏观监测,提供决策 依据;由计划、清算中心、融资中心等部门通过利率、 存款准备金、短期融资等手段的实施,来保证宏观调控 措施的贯彻执行;由金管、外管、监察等部门依据法规 规范金融机构的经营行为,以维护金融秩序的稳定;由 稽核等部门通过现场稽核和非现场监测及质询监管, 发挥稽核监督的整体功能,确保金融资产的安全。监管 部门之间应采取例会制度,联手监管,要运用现代化手 段,构建办公自动化网络,实现资料共享、信息共享, 使各监管部门都能全面了解各金融机构的详情。 (二)搞好金融主体内部制衡、中国人民银行外部 监管与金融机构行业协调的有机结合,发挥其各自的 功能和作用,并借助金融中介机构的力量,使金融监管 能卓有成效 1.金融主体内部制衡,这就是强化金融主体的自 我约束机制。金融机构的自律管理是确保金融业稳健 发展的充分条件,因此,中国人民银行分支行要督促各 金融机构健全内部制衡和自我约束机制,从机构内部 加强风险控制,提高资产质量,确保经营安全。 2.中国人民银行外部监管,这就是中国人民银行 及其分支行对金融机构组织、实施的监管。外部监管是 维护金融秩序稳定的必要条件。当前着重是要提高金 融监管水平,并从两方面着手:一是丰富监管手段,达 到监管的广度和深度,要进一步强化现场监管,中国人 民银行或直接参与,或组织实施,以尽可能扩大监管的 面;要加强非现场监管,做好金融机构上报资料的综合 分析并开展质询监管,掌握情况,发现问题;要处理好 重点检查与全面检查的关系,协调好事前、事中、事后 的监管,以提高监管效果。二是提高监管的现代化水 平,在金融机构业务操作现代化的同时,金融监管现代 化必须紧紧跟上,监管人员要善于从金融机构业务经 营的资料数据库中了解经营状况,发现风险隐患,找出 间题,提高中央银行的监管效率和监管水平。 3.金融机构行业协调,就是组建金融行业公会。 行业协调,往往可以解决单个金融机构难以解决而中 央银行金融监管又难以着手的问题,如规范金融机构 各方面竞争行为等等,这对于维持良好的金融秩序将 起到积极的作用,在我国目前金融业实行分业经营的 情况下,使金融行业公会的组建成为可能。中国人民银 行要积极支持金融行业公会的组建及其工作的开展, 使其作用能得到有效的发挥。 4.中介机构协助督查。这可以使中国人民银行摆 脱庞大冗杂的事务性工作,集中精力保证对重点机构、 重点问题的监管。在国外,中央银行常委托会计师事务 所等中介机构对作为检查对象的金融机构进行审计、 检查,并对中央银行负责。在我国,近些年来金融中介 机构有了一定的发展,并在金融机构年检、评级等方面 发挥了一定的作用,但还很有限,这方面仍有很大潜 力。 (三)建立规范、量化、透明的金融监管体系 建立金融监管的科学指标体系,使金融监管规范、 量化、透明、高效,使金融监管程序化,这是强化金融 监管所必需的基础工作。随着社会主义市场经济的发 展,金融风险增大,因此金融监管的重点必须转移到对 金融风险的监督和对金融资产质量的管理上来,这就 需要建立一套金融监管的量化的风险监控指标体系和 规范的监管工作程序,以此监控、制约金融机构的经营 行为,保证金融机构安全、稳健运行。 (四)加强金融监管队伍的建设 金融监管部门要担负起稳定金融、保护存款人利 益、确保金融方针政策贯彻执行的责任,不仅要做到集 中统一、协调运作,而且还要加强队伍的自身建设,完 善内部监管机制。根据目前状况,重点是:(1)顺应中 国人民银行及其分支行职能转换的要求,抽调部分业 务骨干充实监管职能部门;(2)积极接收懂金融法律、 金融业务、计算机操作的文化层次高的人才,以适应监 管工作向国际惯例接轨的要求;(3)建议在有关高等院 校开设金融监管课程或设置金融监管专业,以培养高 层次的金融监管人才;(4)组织监管人员岗位培训或出 国进修,提高监管人员素质和执法水平;(5)加强对金 融监管人员的职业道德教育,使其不仅成为技术骨干、 业务尖子,而且更成为行为的表率,严格执行政策、廉 洁奉公的楷模,使被监管的金融机构心悦诚服。 〔五)加强区域间金融监管的有机协调和金融监管 的国际合作 中国人民银行分支行作为中央银行的分支机构, 其中心任务就是通过金融监管等手段,维护区域内金 融机构的安全、平稳、有效运行,保证中央银行货币政 策及宏观调控措施的有效实施。在社会主义市场经济 进程中,区域性金融机构队伍的壮大和金融国际化将成为必然趋势,因此加强区域间金融监管的协调和与 国际间的合作就显得极为必要。对于全国性金融机构, 中国人民银行分支行应协助总行做好对其分支行的监 管工作,对于区域性金融机构,中国人民银行分支行相 互间应做好配合,共同监管。中国人民银行分支行之间 要加强沟通,互递信息,做好协调合作工作,以既扫除 “死角”,又避免大量重复检查。同时金融监管要寻求国 际合作,包括参加金融监管的国际组织、加强与国外金 融监管部门的双边合作和多边合作、对跨国金融集团 进行联手监管、推广国际金融业管理规范等,要努力做 到信息灵敏、措施有力、效果显著。 (宁波市金融学会课题组 负责人:贺绎奋 员:王国武、贺绎奋、张光民 笔:张光民) 成
源自:   《》2006
2006年1月6日,证监会发布了《证券公司风险控制指标管理办法制兼 并/收购,到帮助确定交易价格、交易方式,并为兼并 /收购筹资。一般来说,投资银行从事一项兼并与收 购业务的佣金收入,要占到整个交易额的1%到 ro%不等。投资银行的中介收人。在兼并与收购活动中, 中介费用是兼并或收购方付给投资银行的费用,包 括:目标公司的搜寻和初期接触费用、财务咨询费 用、证券发行和买卖的佣金等一般情况下,这种费 用往往高达所购资产价值的3一4%在竞争性兼 并或收购(同时有多家企业试图兼并或收购同一家 企业或该企业不愿被兼并或收购)的情况下,由于经 纪人和投资银行的地位和作用进一步加强,有时甚 至成为决定因素.这时的中介费用往往是非竞争性 效果中介费用的2倍一「 四、我国投资银行业务现状 (一)我国企业兼并与收购中心少、才的培育。 当前我国企业尚处于幼稚期,儿乎都不拥有投 资银行业务人才,因此发展专业的投资银行协助企 业完成重组更显重要〕 素质较高的证券公司、信托投资公司近年来在 我国企业股份制改造过程中参与了企业的改造、股 票发行、上市交易的活动,对企业经营情况和股市比 较了解「随着现代企业制度建立过程的推进,这些 非银行金融机构必然渗人到广大企业的经营和财务 活动中去经过优胜劣汰后,这些机构的存续者规 模发展到一定程度,经济信息网络逐步完善,应该能 发挥投资银行的功能,充当企业兼并或收购的中间 人。从长远来看.由于这些非银行金融机构长期专 门从事证券业务,对资本市场的运行要比一般商业 银行更为熟悉,对企业财务方面的评估和咨询往往 更为有效,所以从长远来看一些大型证券公司和信 托投资公司应当能充当企业兼并/收购的中间人。 投资银行发展的条件:有了市场主体和客体的 交换意图并经过充分信自、交流后,如果缺乏支付手 段,仍然不能成交。具体讲: 1.在LBO中,由商业银行财务公司提供的优 先债—贷款—一般占到50%,是融资的主要来 源。商业银行的支持与否,在很大程度上决定着 山0能否成功。在我国,各商业银行和专业银行都 具有促成企业兼并与收购的有力经济手段。 2.国外的LBO中,以属债—债券—的发行 一般占到40%,也是极为重要的融资渠道。企业债 券市场的开放,可以改善我国目前资木市场引导投 资行为的改善。 3.社会保险基金。社会保险基金一般按不同 的社会保险项目分别建立,如养老保险基金、医疗保 险基金、待业保险基金、住房公积金等。我国现行的 职工社会保险基金主要是由企业、行政单位和国家 共同承担,部分由职工最少缴纳。 现阶段我国社会保险基金基本上采取行政管理 方式,运用于储蓄,资金增值率低,从一个侧面加重 了国家财政负担 据美国学者莱普曼的总结,社会保险基金的投 资有下列五种方式:(l)购买政府公债;(2)储存于银 行,由银行选资羊借款人;(3)直接向需要资金的公司 贷款或购买有价证券;(4)投资于不动产,直接取得 经营权,以获得收益;(5)对被保险人或其家庭提供 借贷服务。 总而言之,当我国投资银行充分发展之后,企业 也就能比较正常地按价值最大化原则所要求的经 济、技术条件运行和发展,从而造就一批国际一流的 企业集团- (二)我国当前兼井与收购的特点。 近儿年,兼并与收购在我国证券市场上已层出 不穷,但我国尚处于社会主义市场经济的初期阶段, 企业经营机制尚未彻底完善,有些收购带有盲目性, 但大部分收购几乎都出于融资的目的,也就是市场 上常说的买壳上市。 买壳上市是不符合发行条件的新兴企业或民营 企业进行股权融资的重要形式。其原理可以用下图 表示: 匡集旦丝鱼应亘… 匡丝园匡主吏兰亘到 最初状态 }A集团公司卜············…… …B字公司匡压币石司 收购C上市公司后 }A集团公司{~····,·······…… 区垂应i资产置换匡亘亘司 降癫石司~二里张置绝..… 际落司旧奋而而 置换之后的结果 区更亘亘亘〕~~医巫亘困 转让}} 厚三苦]~陌浮县苟)匡丁币蚕司 结果 置换后C公司股价上涨,市价值提高,A集团公 司将部分股权通过市场转让,就像发行新股一样起 到了融资作用。接下来,每年C公司都可以配股一 次,不断从资本市场获得资本。斗l斗 通过以上原理图可以看出,最初B子公司隶属 于A公司,C公司隶属于其股东(包括公众股东),通 过收购并资产置换后,原来C公司的资产成为非上 市公司B公司的资产,而原来100%隶属于A公司 的B公司资产却成为公众公司,A公司通过转让股 权得到的资金定金可以以配股的形式注人上市公司 以达到融资的目的。 以上仅仅是原理,具体运作起来,形式多种多 样,完全在于项目经理设计,银行家就像是搭积木的 孩子,按照游戏规则随意组合,创意无穷。 同以上买壳上市相联系的是风险投资基金,它 更能体现投资银行在社会进步中的独特作用。社会 上的投资者有许多人喜欢风险但不愿介人到不创造 社会财富的高风险投机活动中(如股票投机、期货、 期权的买空卖空投机),那么风险投资基金就完全可 以满足他们的需要。风险投资基金将社会上的喜好 风险资金集合起来,投人到新行业、新技术、产品市 场尚不明显的创业企业中去,像养育婴儿一样呵护 它,使它茁壮成长起来,待到它长大成人,能创造稳 定的利润,风险大为降低时,完成上市,转让股权,使 得风险资木退出,再投人到新的企业中去。风险资 本之所以愿意这样做,这同资本市场的功能密不可 分,资本市场对风险的定价原理是:风险越低但价格 越高。新企业由小到大风险在降低,收益趋于稳定, 其股权价格自然涨高,风险资本退出时会获得巨额 利润 风险资本的创造性、风险资本对社会的贡献,远 远大于热钱在资本市场上的呼风唤雨。虽然资本市 场离不开投机者,社会对社会财富的创造者的评价 远大于只能显示资本力量的炒作行为的评价,正是 历史的公正评价,才使得许多资金拥有者更愿意留 下自己千秋功业,而不在乎挣多少钱。 (三)河北省投资银行业务的现状。 现在投资银行业务正以风起云涌之势在全国展 开,但在河北省的发展相对滞后,表现在:成功的资 产重组案例很少;优良资产的市场调研和开发还没 有起步:迄今为止还没有一起省内组织的买壳上市 业务发生(石劝业的壳是由河南企业买的)。以上三 方面的表现使我省在优化配置,盘活不良国有资产, 国有企业的产业结构调整等方面步履缓慢。若改变 上述状况,我们应首先通过金融化的眼光来对省内 资产进行调查研究,促进国有企业产业结构调整;其 次要开展风险投资基金业务;最后要创造省内买壳 上市的先例,使我省的投行业务迎头赶上,充分发挥 投行业务的良好融资效用,促进国企改革的进一步 深化。
源自: 中国证券市场融资融券交易的授信模式选择  《华东师范大学硕士学位论文》2006
5月中下旬,刘红的班级要召开一次压力为主题的班会,通过观察我了解到刘红要使用电脑制作课件,那几天她和需要引起注意: 一、正确处理“大”与“小”的关系,注意发展客户 群体 我国当前经济运行中存在的普遍问题是生产规 模小、产业集中度不高。因此,无论是市场机制的作 用,还是国家政策引导,淘汰弱小者是大势所趋。随 着市场经济机制的不断完善,市场配置资源的作用 将明显加强,国家对大型企业政策“保护伞”的作用 越来越弱化,大企业同样有不可控制的市场风险和 自然风险。同时,‘’大”必起于“小”,且在运行中“大”和“小”可以互相转化。昔日的小户,不少已成为今 日的大户;昔日的大户,今日破产倒闭的也不计其 数。企业的生命力不取决于大,而取决于内部经营 机制。这就提醒我们在“双大”战略的实施中:第一, 要全面理解“双大”战略的内涵,坚持以效益为本,不 可盲目攀大户、甩小户,否则,带来的后果必是客户 萎缩,存款萎缩,经营资金恶性循环;第二,要依据 “双大”客户及其相关联的“上游”与“下游”产品的企 业,把这些企业发展为客户群体,保证客户的结算资 金在我们机构内部流动;第三,要在坚持一手抓“双 大”的同时一手抓市场,盯住投资市场、消费市场的 热点和有名牌产品声名的企业,盯住中小企业和民 营企业的发展趋势,及时从中选取服务对象,主动扶 持、培养、拓展自己的客户群体,夯实客户基础。 二、不能凡“大”就好.应从大群体中择优 企业“大”的表现多种多样。规模大、职工多可 谓大;效益好、产值高可谓大;业绩不凡、名牌产品远 扬可谓大;当前资产重组过程中,企业集团公司贪大 图快、追求规模者也可谓大。1997年以来东南亚金 融危机中,韩国、日本金融机构合并、破产的现实,已 经给我们提出警示—大不一定绝对优,更不一定 十全十美。过分的追求大,很可能重蹈专业银行时 期政策性贷款大投人、大风险的覆辙。 因此,我们必须从大户群中选优。何谓“‘优”? 相对而言,市场准入难、垄断性强的行业谓之优;先 导性、支柱性的高效竞争性项目谓之优;投资少、见 效快、科技含量高的产品谓之优;经营机制健全、领 导班子素质好、产品适销对路的企业谓之优。“优” 的形式也有多种表现,但综合到一点就是效益好、信 誉佳。我们的贷款只有投到效益好、信誉佳的项目 和企业,才能保证放的出、收的回,只有抓住了效益 好的优质客户,才能在市场竞争中立于不败之地。 三、留住优质“双大”客户,应在内部上下左右整 体联动 “双大”客户对金融产品的需求是多方面的。目 前我们对“双大”客户运作中存在两个应当改进的问 题:一是“双大”战略的实施过程更多的体现在贷款 投人方而,面对贷款投人后的综合服务跟不上去,因 而不能永久留住优质“双大”客户。随着国家资木重 组政策的实施,集团公司对所属分公司财务调控力 度的加强,企业更侧重选择在结算、代收代付等整体 协调性强、服务效率高的银行,以减少资金在途,提 高经营效益。相反,我们在这方面的工作缺乏综合 配合,使贷款的相关效益难以发挥。二是刘一大型的 无贷户的竞争战略缺少统一规则,数量化的主攻目 标不明确,与客户难以建立起“紧密型”的关系,使对公存款波动大,保持持续增长乏力。 因此,这种情况必须引起我们的足够重视。(l) 对“双大”贷款客户的贷款投放,必须明确两个目标 —资产质量高.相关效益好。相关效益,应当体现 在存款和中介业务量的增加上。提高相关效益,要 从加强贷中管理人手,跟踪贷款资金的走向,争取企 业购销款的结算资金量。(2)对基本客户贷款后,综 合服务工作要跟上,内部的信贷、信用卡、储蓄、清算 等部门要协调配合,及时争取代发工资、代理资金清 算等项业务,改变目前我们与客户贷款前关系“紧 密”,贷款后关系“松散”的状况。(3)对无贷户(如证 券公司、学校、医院等)要统筹规划,确定主攻的目 标、户数、方式、方法。根据客户的性质,采取不同的 组织方法,有的必须明确上下级行之间职责,如交 通、铁路、电力、邮电等系统性的客户,由总行和一级 分行总负责;保险、财税、地方性商业银行、房改等客 户,则应由所在地的分支行负责。各级行处应当把 无贷户作为实施“双大”战略的重点,开辟存款新来 源。 四、合理确定对“双大”客户的借款额度,对特大 型客户组织“银团贷款” 《巴塞尔协议》从控制商业银行经营风险出发, 确定了对单个客户的信贷控制比例。中国人民银行 制定的《贷款通则》也作了相应的规定。尽管是对统 一法人而言,但在当前总行的资金、财务计划管理体 制下,一、二级分行特别是一级分行也应考虑这个问 题。因为一个贷款户的成败决定一个分支行兴衰 的光例并非少见。因此,在实施“双大”战略的过程 中,必须注意分散贷款风险。 第一,必须合理确定对单个大型客户的贷款最 高额度一按目前有关规定,新上固定资产项目一般 自筹资金要达到投资总额的30%,相对而言银行贷 款不超过役资总额的70%,对生产企业生产经营所 需的流动资金贷款限额没有明确规定,但银行内部 在运作过程中,对某一大型客户的贷款最高额度不 能役有量的限定,从实践中看,最高额度只能控制在 净资产的一定比例之内。 第二,对特大型企业的贷款需求应通过“银团贷 款”形式解决。在商业银行间同业竞争激烈的情况 下,在贷款投放上所持的态度往往是互不合作,而有 的大型项目或企业对贷款的需求达几十亿甚至上百 亿,这对于任何一家商业银行来说都很难避免风险 集中的问题。1卯7年人民银行已经出台了“银团贷 款管理办法”,有利于商业银行的风险分散,各商业 银行都应积极实施。虽然商业银行间的竞争是永恒 的,但是不可缺少利益共享、风险共担的协作关系。五、即使优质紧密的“双大”客户贷款,也要按程 序办事,加强监管 现在,争取和稳定优质‘’双大”客户有两难:一是 优质“双大”客户是各家商业银行竞争的焦点,客户 对商业银行的服务和工作效率等方而的要求也较 高,与我们严格、繁琐的贷款程序容易产生矛盾;二 是“双大”客户级别规格较高,我们的普通信贷员与 其很难对上话,甚至基本的财务资料也难以收集到。 在贷款项目多,信贷员有限,贷中管理工作比较薄的 情况下,再加上述“两难”,对“双大”客户的监管就显 得更为薄弱了一、 如何解决上述问题,一是要建立重点项目“驻厂 员”或“客户经理”制度。对大客户的金融需求,可实 行一体化管理、全方位服务的制度,及时了解企业经 营动态和管理人员动态,跟踪企业供产销各环节的 变化情况,发现问题,及时解决。二是要实行“定期 联系”或“定期约见”制度。重点客户经办行的行领 导和信贷员,要按月走访客户,与企业财务人员共同 审查、分析财务报表,帮助解决生产经营中的各种问 题。上级行的行领导或信领管理部门的领导,与企 业领导应定期约见,及时沟通情况。无论什么客户 未经评审不能贷款,不能把贷款的安全性建立在客 户历史信誉和过去印象的基础上,不能为了争取客 户、密切与客户的关系就违背程序、放松审查和监 管。四是要尽快开通客户信息系统,包括贷款、存 款、委托代理客户,使客户的信息时刻处在我们的监 视之下。 六、密切注意“双大”客户的发展变化,促其永葆 “青春” 在市场经济行为下,每一个独立的经济实体在 其发展中,既存在诸多发展机遇,又不可避免的遇到 来自各方面的挑战,机遇与挑战都会使企业生产经 营发生变化。我们与企业建立合作关系特别是贷款 关系后,企业的经营业绩便与我们的切身利益紧紧 结合在一起。因此,我们必须从自身利益的实际需 要出发,与企业同呼吸、共命运。(l)发挥我们对国 家宏观经济政策了解多、对投资信息了解广的优势,· 帮助企业解决经营与发展中的问题,特别是帮助企 业采取各种政策措施和高新技术措施,防止企业老 化;(2)发挥我们与各类客户合作广的优势,在我们 的客户范围内,帮助企业解决生产经营中的相互拖 欠款问题,加速企业资金周转;(3)发挥我们各方而 人才多的优势,帮助企业建立财务制度,加强经营核 算,提高经营效益。只有企业生命力强,才能保证我 们自身利益的实现。
源自: 社会资本视域下校长对学校发展影响的个案研究  《东北师范大学硕士学位论文》2006
二、实证分析过程本文选取14家银行的2004年有关财务数据进行研究,其中包括工商银行、农业银行、中国银行4家国有商业银行以及10家股份制商业银行:交通银行、中信银行、光大银行、华夏银行、民生银行、深圳发展银行、招商银行、兴业银行、浦东发展银行和上海银行
源自: 我国商业银行绩效评价的实证分析  《北方经济》2006年10期
目前,银行金融机构主要由以下几种类型构成:一是中央银行,即中国人民银行;二是3家政策性银行,即国家开发银行、中国进出口银行和农业发展银行;三是4家国有独资商业银行,即中国工商银行、中国农业银行、中国银行和中国建设银行;四是10家跨地区股份制商业银行;五是两家住房储蓄银行;六是99家城市商业银行和39515家农村信用社;七是证券公司、保险公司、信托投资公司、财务公司、租赁公司等。
源自: 中美金融体制呈现混业经营大趋势  《中国信息报》2002-03-05
从 1979年四大国有银行先后从人民银行和财政部门脱离隶属关系开始,到1999年底,江苏省银行类金融机构(包括人民银行、商业银行、信用合作社以及目前实际办理银行业务的信托、租赁、财务公司)总数达到12,734家,从业人员达到 154,69人,形成一个在中央银行宏观调控和监管下,四大国有商业银行为主体,政策性银行与股份制商业银行(交通银行、华夏银行、深圳发展银行、上海浦发银行等)相分离的现代银行体系。
源自: 江苏省金融结构与经济增长互动关系的实证研究  《南京农业大学硕士学位论文》2002
三、民营银行经营风险的计量经济模型根据对民营银行的界定,目前真正意义上的民营银行还没建立起来,通过对我国与民营银行相似的10家中小股份制银行(交通银行、中信实业银行、福建兴业银行、民生银行、光大银行、浦发银行、华夏银行、深发银行、招商银行、无锡市商业银行)的财务数据,来对经营风险进行实证分析。
源自: 我国民营银行的经营风险及实证分析  《统计与决策》2004年04期
国有单位职沟19茉鹑巍? 第二十二条抵押物抵押期间,未经贷款人同 意,抵押人不得将抵押物再次抵押或出库、转让、出 售和馈赠。抵押人负责维修、保管和保证抵押物安 全、完好的责任,并随时接受贷款人的监督检查。如 有毁损,应及时通知银行和保险公司,以所获保险金 归还银行借款本息或以银行认可的其他等额财产重 新设定抵押。 第八章质押贷款 第二十三条质押贷款指贷款人按《担保法》规 定的质押方式以借款人或第三人的动产或权利作为 质物发放的贷款。 第二十四条质押物品由贷款银行收押保管。 质押物在银行保管期间发生灭失、损坏的,由贷款银 行负责赔偿借款人由此造成的损失。 第二十五条在质押期间,有价证券兑现日期 先于还款日期的,可选择以下方式处理: 一、到期兑现用于提前清偿贷款; 二、转换为定期储蓄存单继续用于质押; 三、用贷款人认可的等额债券、存款单调换到期 债券、存款单。 第二十六条质押期间,出质人对用作质押的 质物不得以任何理由挂失。第九章保证贷款 第二十七条保证贷款指贷款人按《担保法》规 定的保证方式以第三人承诺在借款人不能偿还贷款 时,按约定承担连带责任而发放的贷款。 一、保证人是法人,必须同时具备下列条件: 1.经工商行政管理机关核准登记并办理年检 手续; 2.独立核算,自负盈亏; 3.有健全的管理机构和财务管理制度; 4.有代偿能力; 5.在贷款支行开立基本存款账户或一般存款 账户; 6.无重大债权债务纠纷。 二、保证人是自然人,应当有稳定的经济来源, 并且在贷款人处存有一定数额的保证金。 第二十八条贷款担保期限从贷款发生之日 起,至借款合同履行期限届满之日后二年止。 第二十九条在保证期间内,借款人未按合同 约定归还贷款本息,保证人应在接到贷款银行《履行 担保责任通知书》后三十日内代为履行偿还贷款木 息义务,否则,贷款银行有权先从保证人账户中扣收 借款人应归还的贷款本息。并填写《划款通知》通知 保证人。 第十章抵押加保证贷款 第三十条抵押加保证贷款指贷款人在借款人 或第三人提供抵押的基础上,同时提供符合规定条 件的保证人作为贷款的担保而向借款人发放的贷 款。 第三十一条借款人以所购住房作为贷款抵押 物的,必须将住房价值全额用于贷款抵押,同时由出 售该商品房的开发商提供全额连带责任担保。 第三十二条在借款合同期限内,借款人累计 拖欠6个月的贷款本息,经催收无望,贷款银行有权‘ 依法采取出售、拍卖等方式处分抵押物,以变卖收人 抵销借款人所欠贷款本息,也可通知保证人代为履 行清偿义务,保证人未能按期代为清偿的,贷款行有 权从保证人账户中扣收借款人所欠全部贷款本息。 第三十三条贷款银行采用扣收方式提前收回 借款人贷款本息后,即将借款人用于抵押的财产权 益连同用于抵押的财产权属证明文件让渡给保证 人,并配合保证人对借款人采取法律措施,以维护保 证人的权益。 _第十一章违约及处理 第三十四条以下情况均为借款人违约: 一、借款合同期满,借款人未按合同约定的还款 计划归还全部贷款本息,或借款合同履行期间借款 人连续二期以上未按合同约定归还贷款本息; 二、擅自改变贷款用途,挪用贷款; 三、未经贷款银行同意将设定抵押权或质权的 财产或权利拆迁、出租、出售、转让、赠与或重复抵 押、质押; 四、拒绝或阻挠贷款行对贷款使用情况的监督 检查; 五、提供的文件、资料不真实,己经或可能造成 贷款损失的; 六、与其他法人或经济组织签订有损贷款行权 益的合同和协议; 七、保证人违反保证合同或丧失承担连带责任 能力,抵押物因意外毁损不足以清偿贷款本自、,质物 明显减少影响贷款行实现质权,而借款人未按要求 落实新保证或新抵押(质押); 八、借款人在还款期内死亡、失踪或丧失民事行 为能力后其法定继承人,受遗赠人、财产保管人、监 护人拒绝履行借款合同; 九、违反本办法和借款合同、保证合同、抵押合 同、质押合同规定的其他行为。 第三十五条借款人违约时,贷款行根据违约 性质、程度、金额采用下列一种或数种方式处理: 一、限期纠正违约行为; 二、中止借款人提取贷款,收回部分或全部已贷 款项; 三、处以罚‘息、; 四、从借款人账户中扣款、偿还贷款本息; 五、以处分抵押物所得价款,或以兑现质物所得 价款清偿贷款; 六、追索保证人的连带责任; 七、采取法律手段追偿贷款本息。 第十二章贷款的管理 第三十六条贷款的检查 贷款发放后,经办人员应加强对贷款使用情况 的检查,对于购买期房或单位公产住房的,要经常了 解其《房屋所有权证》办理的情况,催促售房单位移 交借款人的《房屋所有权证》,随时了解借款人借款 本息归还情况,对借款人未按合同约定按期归还借 款本息的,应向借款人及时发出《催收逾期贷款通知 书》,限期要求归还。在限期内借款人仍不履行还款 义务归还借款本息时,对逾期贷款本息、应按规定加 计利息,借款人累计拖欠六个月应还贷款本息,信贷 部门应填制(履行担保责任通知书》,送达保证人,要 求其履行担保责任,直接从保证人账户扣收借款人 所欠全部借款本息,填制《划款通知》通知保证人,而 后办理借款人抵押权益及有关文件向保证人的移交,配合保证人对借款人采取法律措施。 第三十七条贷款基础管理 一、建立贷款台账制度。发放每笔个人住房贷 欲,应立即登记《个人住房贷款台账(明细账)》和《个 人住房贷款台账(总账)》。贷款台账总账每年调整 真写一次。 二、建立贷款项目档案。内容主要包括: 1.项目档案目录表; 2.贷款人的身份证、户口本及其他合法居留身 分证件复印件; 3.《个人住房贷款申请表》; 4.单位为借款人出具的购买公房房产证明;借 次人及其家庭月收入证明; 5.借款合同、保证合同、抵押合同、质押合同; 6.《催还逾期贷款通知书》等; 7.其他有保存价值的资料。 三、抵押、质押物管理 借款人用于抵押的房屋权属等证明文件、用于 五押的财产应人金库妥善保管,主要内容包括: 1.购房合同或协议书、购房正式发票; 2.《房屋所有权证》、《房屋他项权证》; 3.国库券、银行存款单证以及《存单质押冻结 证明》、《国库券质押冻结证明》; 4.房屋保险单证; 5.其他重要抵押、质押物品。 上述抵押物应认真填写《抵押物清单》、《质押权 利清单》与相应的抵押合同、质押合同进行一致编号 后,与抵押、质押物一并分户保管,严防丢失、被盗、 毁损。 第十三章其他 第三十八条贷款期间,贷款银行有权对贷款 使用情况进行检查,借款人应当予以配合,如发现借 款人有违约情况,贷款银行有权责令借款人限期纠 正。 第三十九条借款合同当事人的任何一方,要 求解除或变更合同内容(除按国家规定调整贷款利 率),需要以书面形式通知对方,在未达成协议前,原 合同继续生效。 第四十条本细则由石家庄城市合作银行总行 负责解释和修改。 第四十一条本细则自公布之日起执行。
源自: 中国对外直接投资的内部约束及战略  《首都经济贸易大学硕士学位论文》2006
同年6月,中共中央发出了《关于在全党兴起学习弓确定的贷款项目,在可行性研究 报告批准后,审批行应指定专门机构或人员进行项 目评估。 第十二条贷款项目评估论证工作应按《中国 银行贷款评估办法》进行,并形成书面评估报告。评 估报告的主要内容应包括: 第一部分承办单位的基本情况 一、借款的资信情况 1.借款人概况(成立日期、历史及现状,股份制 企业的股东情况,注册资本、实收资本;经营范围、主 要产品及生产规模,产品销售、出口情况,其规模、效 益及技术水平在同行业中所处的位置;所在地的环 境;是否涉及兼并(被兼并)、合资、分立、重大诉讼、 破产等事项。 2.借款人财务情况:资产总额、负债总额、所有 者权益、资产负债率,表内负债结构和期限分析、流 动比率、速动比率、利息保障倍数,应收账款周转率、 存货周转率,销售收人、销售利润、利润总额、净利 润、创汇额,所有者权益报酬率、总资产报酬率(税 后) 3.借款人人员情况:职工构成情况、领导集体 人员构成、品行、学历水平、专业技术水平、经营管理 能力评价、是否团结合作、是否重合同、守信用、是否 具有遵纪守法观念等,主要领导人中是否有人曾受 到过行政处分或刑事处罚、是否有人曾在已破产企业中担任过主要领导职务。 4.借款人管理情况:规章制度的建设和执行, 企业文化、财务管理、质量、技术、信息管理。 5.借款人和我行的关系:是否为基本户或可争 取成为基本户,我行是否是主办行;在我行存款情 况;在我行结算情况;目前在我行贷款余额、结构,历 史上还木付息情况;借款人的信用等级;我行对该借 款人的授信限额及占用我行风险额度情况。 第二部分项目可研报告批复和备案 项目可研报告批复或备案机关、时间、文号等。 第三部分投资估算与资金筹措安排情况 包括:投资总额,申请我行贷款额、申请其它行 贷款额,资本金落实情况、流动资金落实情况,企业 出资比例、出资方式、资金到位情况,投资进度,我行 贷款用款计划。 第四部分项目情况 1.行业分析。 包括:项目所属行业当前整体状况分析.国内外 情况对比,发展趋势预测及依据;国家对项目所属行 业的政策和指导意见;我行对项目所属行业或所在 地区的信贷政策;该项目产品的主要性能指标、先进 性及在行业内所处地位。 2.市场情况。 国内外市场的供求现状及未来情况的预测,所 做预测的依据;销售预测、价格分析及预测的依据; 产品销售计划和销售渠道;国内现有厂家同类产品 生产能力的估计,中短期内新增生产能力预测;项目 产品竞争能力的分析;拟建项目的规模、产品方案发 展方向和生命周期分析。 3.项目引进设备情况。 引进国外设备的必要性;引进设备的主要性能 指标、特点及其先进性;对国外配件、维修材料、辅料 的依赖程度;与国内现有条件的适应性。 4.非引进项目使用国内设备情况。 主要性能指标、特点;设备生产厂家简介。 5.商务合同情况。 选择供货商和有关设备的依据,合同价款,合同 生效条件、价款支付条件和方式。 第五部分项目配套条件落实情况 1.厂址选择和土地征用的落实情况; 2.资源条件和原、辅、燃料供应的落实情况; 3.配套水、电、汽条件的落实情况; 4.运输条件的落实情况; 5.环保指标是否达到有关部门的要求,环境影 响报告书是否已经有权部门批准。 第六部分项目效益情况 1.相关财务指标:产品成本、销售收人、利润、 税金、折旧等。 2.财务效益分析:投资利润率、销售利润率、贷 款清偿期、财务净现值、财务内部收益率。 3.经济效益分析:经济成本预测、投资利税率、 投资回收期、经济净现值、经济内部收益率、投资净 效益率、投资创汇率、经济成本预测、国际竞争能力 分析、社会效益分析等。 4.不确定性分析 盈亏平衡点:生产能力、销售价格。 敏感性分析:总投资额、单位生产成本、销售价 格、产量、外汇汇率等方面。 5.还款能力:还款来源、还款计划。 第七部分担保情况:保证人情况、保证人资格 的确认、担保能力评价、我行对保证人评定的信用等 级、已为其它项目担保的金额、最近三年的资产负债 情况、效益情况。 抵押:抵押品的合法性及登记情况说明。 第八部分我行从项目中获得收益预测 利息收人、结算收人、日均存款额、盘活借款存 量或有助于收回其它已投放的贷款额,其它收人和 收益。 第九部分结论性意见 是否提供贷款、贷款的金额、期限和利率、尚需 进一步落实的问题。 第十部分所需附表 1.我行对借款企业信用评级、核定最高风险限 额、借款企业占用我行风险限额情况有关报表: (l)中国银行客户统一授信情况表; (2)中国银行最高风险限额匡算结果表; (3)中行客户最高风险限额占用情况统计表; (4)中行客户信用评级基本情况表(包括借款 人、担保人企业概况、生产经营及管理情况简介、主 要评级指标) (5)中行客户信用等级评定表(包括借款人、担 保人各项指标与得分、信贷业务部门初评意见、信贷 管理部门核定意见及结果) 2.投资估算表; 3.流动资金估算表; 4.投资计划与资金筹措表; 5.总成木费用估算表; 6.销售收人和销售税金及附加估算表芍 7.固定资产折旧费估算表; 8.无形及递延资产摊销估算表; 9.资产负债表(项目寿命周期预测); ro.损益表(项目寿命周期预测);11.现金流量表(含全部投资和自有资金); 12.还本付息预测表; 13,盈亏平衡计算表; 14.敏感性分析表。 第十三条经初审或评估后,认为不具备贷款 条件的项目,由经办行退还借款人借款申请文件并 讲明原因。 第+四条贷款项目在审批阶段,我行一般不 出具贷款意向或承诺,如要求中行提出意见,可视情 况采取如下方式处理: 1.在项目建议书批准阶段或之前,各行对符合 贷款条件且银行竞争性强的项目,在省行同意的前 提下,可出具有条件的贷款意向书,并报省行备案。 2.在项目可行性研究报告批准阶段,统一由省 行(或省行授权二级分行)出具贷款承诺。超过省行 审批权限的项目,由省行会同经办行对项目进行评 估或预评估,并将评估意见上报总行后,由总行出具 承诺函或与有关部门会签项目可行性研究报告。 第四章贷款审批 第十五条审批行接到贷款项目初审意见和评 估报告后,要指定信贷人员对贷款项目进行审查。 (一)对借款人、项目情况的审查 1.借款人基本情况。包括:信用等级,最高风 险限额、风险额度占用情况,领导班子情况及经济效 益、财务情况等。 2.贷款性质与用途是否符合国家宏观经济政 策和贷款原则; 3.与项目建设和生产有关的配套条件落实情 况; 4.项目的其它资金来源落实情况。 (二)对贷款文件资料的审查 1.借款人申请贷款的用途、金额应与有关文件 相一致; 2.有关文件资料应加盖单位行政公章及有权 签字人亲笔签名; 3.文件不应有涂改,重要的法律文件两页以上 的应加盖骑缝印章; 4.贷款评估报告中基础数据、参数真实可靠。 (三)对信用担保、财产抵押的审查 1.对担保人应进行核保并填写《担保资格审核 表》; 2.由董事会授权的有权签字人所签署的抵押、 担保文件应在授权委托期内; 3.抵押人应对抵押财产合法拥有所有权; 4.财产抵押物价值应经有权部门评估确认; 5.财产抵押物折价应按抵押物价值、流通性和 变现能力确定,根据作价金额乘以抵押率得到抵押 净值,审查折合总额是否等于或大于抵押贷款的金 额; 6.抵押物需要进行登记的,应到有关部门进行 登记; 7.抵押物应投足额保险,将中国银行作为保险 权益第一收益人。 (四)审查报告。信贷人员在审查的基础上要写 出贷款项目审查报告,其主要内容应包括: 1.借款人基本情况; 2.申请贷款的金额、作用; 3.贷款项目情况、市场预测、财务分析、还款来 源; 4.贷款的综合风险分析; 5.担保方式及担保能力分析; 6结论。 第十六条贷款批准。中、长期贷款实行分级 审批和集体会审制度。贷款审批权集中于行长或主 管行长,信贷员、信贷科长、处长没有审批权。 第十七条各分、支行要成立信贷管理委员会, 并下设信贷评审小组。信贷管理委员会由行长任主 任,主管行长任副主任,信贷管理处、信贷业务处、国 际业务处、计划处、会计处处长为成员,信贷评审小 组设在信贷管理处,按照各行规定的贷款集体评审 限额,分别由信贷评审小组和信贷管理委员会进行 集体评审。 第十八条参加会审人员对评估报告中不清的 问题有权要求评估人员重新进行调查、核实。对贷 款项目,如一次会审定不下来,可视情况会审两次或 多次。贷款项目经过会审后,要形成会审纪要,简要 阐明会审情况和意见并填制《贷款会审情况表》,经 全体参加会审人员签注意见后,连同项目评估报告 等材料一并送行领导审批。 第+九条属于总行权限的项目,由承办贷款 的二级分行报送两套材料,由省行连同会审纪要、项 目评估报告及有关项目材料上报总行审批。一个贷 款项目,不得分解为两个或多个项目审批。 第二+条总行和省行批准贷款后,要以正式 文件通知承办行。总行和省行审批贷款是银行内部 审批手续。省行同意的贷款项目,批到承办行,由承 办行再与企业签订借款合同或转贷协议。 第二十一条贷款项目批准以后,承办行应于 十五日内将有关备案材料整理成册报省行备案,包 括:经办行贷款批准文件,借款合同、担保或抵押合 同、购买和引进设备清单及商务合同副本等。 第二十二条上级行对贷款批准后,经办行如认为该笔贷款由于条件发生变化,不能对借款人贷 款的,应及时将情况上报省行,按省行批复意见办 理。 第五章借款合同的签订 第二十三条贷款批准后,由贷款行按《借款合 同条例》及银行有关规定与借款人签订借款合同,井 负责完成贷款的发放、管理和收回工作。未签订借 款合同不得向借款人发放贷款。 第二十四条借款合同文本应使用总行或省行 拟定的统一格式。根据项目具体情况可补充完善有 关合同条款。 第二十五条贷款批准文件的有关内容,担保 合?,达:118,调查:55,就诊:118,农村:33,困难:118,需要:117
源自: 当前农村老年人的社会保障需求  《湖南师范大学硕士学位论文》2006
 
 
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